Guía avanzada para la introducción de monedas estables en escenarios de negocio Web3

En los últimos seis meses, las noticias sobre monedas estables han crecido de manera explosiva. Desde los CEO de bancos hasta los gerentes de productos de empresas de pagos, pasando por altos funcionarios del gobierno, los tomadores de decisiones clave mencionan cada vez más las monedas estables y sus ventajas.

La moneda estable se basa en cuatro pilares fundamentales:

• Liquidación instantánea ( reduce significativamente la necesidad de capital de trabajo )
• Costos de transacción extremadamente bajos ( especialmente en comparación con sistemas tradicionales )
• Accesibilidad global ( disponible todo el año, solo se necesita conexión a Internet )
• Programabilidad ( a través de la extensión de la lógica de codificación impulsada por moneda )

Estos pilares ilustran perfectamente las ventajas de las monedas estables promovidas en varios informes. El argumento de "¿Por qué necesitamos moneda estable?" es fácil de entender, pero "¿Cómo aplicar moneda estable?" es mucho más complejo. Actualmente, hay muy poco contenido que explique específicamente cómo integrar moneda estable en los modelos comerciales existentes.

Basado en esto, redactamos esta guía avanzada para proporcionar una introducción a las empresas no criptográficas que exploran la aplicación de moneda estable. A continuación, se dividirá en cuatro capítulos independientes, cada uno correspondiente a diferentes modelos de negocio. Cada capítulo analizará en detalle: en qué etapas la moneda estable puede crear valor, cuál es el camino específico de implementación y un diagrama esquemático de la arquitectura del producto transformado.

Lo que realmente perseguimos es la aplicación a gran escala de las monedas estables: permitir que los escenarios comerciales reales logren el uso a gran escala de las monedas estables. Esperamos que este artículo pueda convertirse en la piedra angular para realizar esta visión. Ahora, profundicemos en cómo las empresas no criptográficas pueden utilizar las monedas estables.

A C banco de tecnología financiera

Para los bancos digitales orientados al consumidor, la clave para aumentar el valor empresarial radica en optimizar los siguientes tres palancas: la escala de usuarios, el ingreso por usuario (ARPU) y la tasa de deserción de usuarios. Las monedas estables actualmente pueden ayudar directamente a las dos primeras métricas: al integrar la infraestructura de los socios, los bancos digitales pueden lanzar servicios de remesas basados en monedas estables, lo que no solo puede alcanzar nuevos grupos de usuarios, sino también agregar canales de generación de ingresos para los clientes existentes.

Bajo la tendencia de digitalización e interconexión global, el mercado objetivo de la tecnología financiera actual a menudo presenta características transnacionales. Algunos bancos digitales posicionan los servicios financieros transnacionales como su núcleo, mientras que otros los utilizan como un módulo funcional para aumentar el ARPU. Para las startups de tecnología financiera que se centran en expatriados y grupos específicos, los servicios de remesas son una necesidad imperiosa en el mercado objetivo. Todos estos tipos de bancos digitales se beneficiarán de remesas con moneda estable o ya se han beneficiado de remesas con moneda estable.

En comparación con los servicios de remesas tradicionales, las monedas estables pueden lograr una liquidación más rápida y más económica. Esto explica por qué en ciertos canales de remesas, la tasa de penetración de pagos en moneda estable ha alcanzado el 10-20%, y la tendencia de crecimiento continúa.

Además de generar nuevos ingresos, la moneda estable también puede optimizar costos y la experiencia del usuario, especialmente como herramienta de liquidación interna. Muchos profesionales conocen bien el dolor de cabeza de las liquidaciones de fin de semana: el cierre de los bancos provoca retrasos de hasta dos días en las liquidaciones. Los bancos digitales que buscan servicios en tiempo real y una experiencia excepcional se ven obligados a llenar el vacío ofreciendo créditos de capital operativo, lo que genera tanto un costo de oportunidad de capital como la posibilidad de forzar a las empresas a financiarse adicionalmente. La liquidación instantánea y la característica de accesibilidad global de la moneda estable resuelven completamente este problema.

Por lo tanto, no es sorprendente que algunas empresas de tecnología financiera orientadas al consumidor estén invirtiendo en monedas estables. Entonces, si trabajas en un banco de consumo o en una empresa de tecnología financiera, ¿cómo puedes utilizar las monedas estables?

Este modelo de negocio, tras la introducción de la moneda estable, tiene el siguiente plan de práctica.

( liquidación en tiempo real y disponible 24/7

• Utilizar monedas estables de uso común para lograr liquidaciones instantáneas ) incluyendo días festivos ###
• Proveedor de servicios de billetera integrada / combinación de coordinador, conectando el sistema bancario con el flujo de dólares / moneda estable en blockchain.
• Conectar con proveedores de servicios de canales de moneda fiduciaria en áreas específicas para lograr el intercambio B2B/B2B2C entre moneda estable y moneda fiduciaria.

( llenar el vacío de liquidación de moneda fiduciaria

• Durante el fin de semana, se utilizará la moneda estable como un sustituto temporal de la moneda fiduciaria, esperando completar la conciliación una vez que el sistema bancario se reinicie.
• Se puede construir un circuito interno de liquidación de moneda estable entre cuentas de clientes y empresas en colaboración con proveedores.

) los fondos de la contraparte están disponibles instantáneamente

• A través de la solución anterior o de socios de liquidez, eludir los procesos tradicionales y transferir fondos rápidamente a los intercambios/socios.

ajuste automático de entidades transnacionales

• Cuando se cierran los canales de moneda fiduciaria, se logra la asignación de fondos entre unidades de negocio/filiales a través de la transferencia de moneda estable en la cadena.
• La sede puede aprovechar esto para establecer un sistema de gestión de fondos global automatizado y escalable.

Además de estas funciones básicas, se puede imaginar una nueva generación de bancos completamente basada en la filosofía de "finanzas de todo clima, instantáneas y combinables". Las remesas y los pagos son solo el inicio, y posteriormente surgirán escenarios como pagos programables, gestión de activos transfronterizos y tokenización de acciones. Este tipo de empresas ganarán el mercado gracias a una experiencia de usuario extrema, una matriz de productos rica y una estructura de costos más baja.

Bancos comerciales y servicios empresariales ### B2B

Actualmente, los propietarios de empresas en ciertos mercados que desean abrir cuentas en dólares en bancos locales deben superar numerosos obstáculos. Generalmente, solo las empresas con grandes volúmenes de transacciones o con relaciones especiales pueden calificar, y esto depende además de que el banco tenga suficiente liquidez en dólares. Las cuentas en moneda local obligan a los empresarios a asumir simultáneamente el riesgo bancario y el riesgo de crédito gubernamental, lo que les obliga a estar siempre atentos a las fluctuaciones en el tipo de cambio para mantener el capital operativo. Al realizar pagos a proveedores en el extranjero, los propietarios de empresas también deben pagar altas tarifas adicionales por la conversión de moneda local a dólares u otras monedas principales.

Las monedas estables pueden aliviar significativamente estas fricciones, y los bancos comerciales visionarios desempeñarán un papel clave en su proceso de aplicación. A través de una plataforma de dólares digitales cumplidos custodiados por bancos, las empresas pueden lograr:

• No es necesario establecer múltiples relaciones bancarias para mantener saldos en varias monedas.
• Liquidación instantánea de facturas transfronterizas ( eludiendo la red tradicional de agentes )
• Depósitos de moneda estable generan intereses

Los bancos comerciales pueden utilizar esto para actualizar la cuenta básica de cheques a una solución de gestión de fondos multimoneda global, ofreciendo velocidad, transparencia y resiliencia financiera que las cuentas tradicionales no pueden igualar.

El modelo de negocio, tras la introducción de la moneda estable, tiene el siguiente esquema de implementación.

( servicio de cuenta en dólares/global de múltiples monedas

• Los bancos custodian monedas estables para las empresas a través de socios.
• Reducir los costos de inicio y operación ), como disminuir los requisitos de licencia y eximir cuentas FBO ###.

( producto de alto rendimiento respaldado por bonos de alta calidad

• Los bancos pueden ofrecer un rendimiento de aproximadamente 4% de la tasa de fondos federales ), y el riesgo de crédito es significativamente menor que el de los bancos locales.
• Se necesita conectar con proveedores de moneda estable que generen intereses o socios de deuda pública tokenizada.

liquidación en tiempo real y de manera continua

Consulte el plan del sector de financiación al consumo mencionado anteriormente.

( Escenarios de aplicación global ) plataforma de moneda estable / bancos comerciales pueden resolver ###

• Importadores pagan rápidamente en dólares, exportadores extranjeros liberan la mercancía al instante.
• Los directores financieros de empresas pueden transferir fondos en tiempo real entre múltiples países, deshacerse de las demoras del sistema de bancos corresponsales, lo que hace posible que los servicios bancarios sean para grandes grupos multinacionales.
• Los propietarios de empresas en países con alta inflación anclan el balance de sus empresas en dólares.

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Proveedor de servicios de nómina

Para las plataformas de salarios, el mayor valor de la moneda estable radica en servir a los empleadores que necesitan pagar salarios a empleados en mercados emergentes. Los pagos transfronterizos, o realizar pagos en países con infraestructuras financieras subdesarrolladas, pueden generar costos significativos para las plataformas de salarios; estos costos pueden ser absorbidos por la plataforma, trasladados a los empleadores, o lamentablemente deducidos del pago a los contratistas. Para los proveedores de servicios de salarios, la oportunidad más realizable es habilitar canales de pago con moneda estable.

Las transferencias transfronterizas de moneda estable desde el sistema financiero de EE. UU. a la billetera digital de los contratistas son casi de costo cero y se acreditan instantáneamente ), dependiendo de la configuración de entrada de moneda fiduciaria (. Aunque los contratistas pueden necesitar realizar el intercambio de moneda fiduciaria por su cuenta ), lo que generará costos (, pueden recibir instantáneamente pagos anclados a la moneda fiduciaria más fuerte del mundo. Varias evidencias indican que la demanda de moneda estable en los mercados emergentes está en aumento:

• Los usuarios están dispuestos a pagar un promedio de aproximadamente un 4.7% de prima para obtener moneda estable en dólares.
• En algunos países, esta prima puede alcanzar el 30%
• La moneda estable se está volviendo cada vez más popular entre los contratistas y freelancers en regiones como América Latina.
• Aplicación enfocada en freelancers, cuyo uso de moneda estable y el crecimiento de usuarios están aumentando de manera exponencial
• En los últimos 12 meses, más de 250 millones de billeteras digitales han utilizado activamente moneda estable, y cada vez más personas están dispuestas a aceptar pagos en moneda estable.

Además de la velocidad y el ahorro de costos para los usuarios finales, las monedas estables también ofrecen numerosos beneficios a los clientes empresariales que utilizan servicios de nómina ), es decir, clientes que pagan por servicios (. En primer lugar, las monedas estables son claramente más transparentes y personalizables. Según una reciente encuesta de tecnología financiera, el 66% de los profesionales de nómina carecen de herramientas para comprender sus costos reales con los bancos y socios de pago. Las tarifas suelen ser poco claras y los procesos son confusos. En segundo lugar, el proceso de ejecución de pagos de nómina en la actualidad a menudo implica una gran cantidad de operaciones manuales, consumiendo recursos del departamento financiero. Además de la ejecución del pago en sí, hay una serie de otros asuntos a considerar, desde la contabilidad hasta los impuestos y la conciliación bancaria, y las monedas estables son programables, con un libro mayor incorporado ) en la blockchain (, lo que mejora significativamente la capacidad de automatización ), como los pagos programados en masa ( y la capacidad contable ), como el cálculo automático de contratos inteligentes, la retención de impuestos y los sistemas de registro (.

Dado esto, ¿cómo debería la plataforma de salarios habilitar la función de pago con moneda estable?

) liquidación en tiempo real 24/7

El contenido relevante ya se ha cubierto anteriormente.

( pago de cierre

• Colaborar con plataformas de emisión de tarjetas basadas en moneda estable, permitiendo a los usuarios finales consumir directamente moneda estable, heredando así completamente sus ventajas de velocidad y costo.
• Colaborar con proveedores de billeteras para ofrecer oportunidades de ahorro y rendimiento en moneda estable

) contabilidad y conciliación fiscal

Aprovechando la característica inmutable del libro mayor de blockchain, a través de la interfaz de datos API, los registros de transacciones se sincronizan automáticamente con los sistemas contables y fiscales, logrando la automatización de procesos de retención y pago, contabilidad y conciliación.

pago programable y finanzas integradas

• Utilizar contratos inteligentes para realizar pagos automáticos en masa y pagos programables basados en condiciones específicas ###, como bonificaciones ###. Se puede colaborar con plataformas relevantes o utilizar contratos inteligentes directamente.
• Conectar protocolos básicos de DeFi para ofrecer servicios de financiamiento basados en salarios de manera asequible y globalmente accesible. En ciertos países/regiones, se puede eludir a esos socios bancarios locales que suelen ser engorrosos, cerrados y costosos.

Basado en el plan anterior, permítanos desarrollar más la forma específica de implementación:

Plataforma de procesamiento de salarios que admite moneda estable colabora con entrada de moneda fiduciaria estadounidense, conectando cuentas bancarias con moneda estable. Antes de la fecha de pago, los fondos se transfieren de la cuenta de la empresa cliente a la cuenta de moneda estable en cadena ###; estas cuentas pueden ser custodiadas por la empresa mencionada o por otras instituciones (. El pago es completamente automatizado y se envía en masa a todos los contratistas globalmente. Los contratistas reciben instantáneamente moneda estable en dólares, que pueden gastar a través de tarjetas Visa que admiten moneda estable, o ahorrar en la cuenta en cadena mediante bonos tokenizados. Gracias a esta nueva estructura, los costos generales del sistema se reducen significativamente, la cobertura de contratistas se expande considerablemente y el grado de automatización del sistema se incrementa enormemente.

Emisores de tarjetas

Actualmente, muchas empresas están obteniendo ingresos clave a través de la emisión de tarjetas. Por ejemplo, una compañía logró más de 1,000 millones de dólares en ingresos anuales solo en el mercado estadounidense a través de comisiones por transacciones. A pesar de que esta compañía ha establecido un gran negocio en Estados Unidos, su relación de colaboración con Visa, asociaciones bancarias y arquitectura tecnológica apenas pueden ayudar en la expansión del mercado en el extranjero.

La emisión de tarjetas tradicionales requiere solicitar licencias directas de instituciones como Visa en cada país, o colaborar con bancos locales. Este proceso engorroso obstaculiza gravemente la expansión interregional de las empresas. Tomando como ejemplo una empresa que cotiza en bolsa, después de operar durante más de 10 años, solo en los últimos 3 años comenzó su expansión en el extranjero.

Además, las instituciones emisoras deben pagar un depósito a organizaciones de tarjetas como Visa para prevenir riesgos de incumplimiento. Las organizaciones de tarjetas se comprometen así a los comerciantes: incluso si el banco o la empresa de tecnología financiera quiebran, los pagos de los titulares de tarjetas aún se harán efectivos. Las organizaciones de tarjetas revisarán el volumen de transacciones de los últimos 4-7 días para calcular el monto del depósito que la entidad emisora debe pagar. Esto representa una carga pesada para los bancos/empresas de tecnología financiera, creando una barrera de entrada significativa en la industria.

Las monedas estables han cambiado por completo las posibilidades del negocio de emisión. Primero, las monedas estables están cultivando