Guide avancé sur l'introduction des stablecoins dans les scénarios commerciaux Web3

Au cours des six derniers mois, les nouvelles concernant les stablecoins ont connu une croissance explosive. Des PDG de banques aux chefs de produits d'entreprises de paiement, en passant par les hauts responsables gouvernementaux, de plus en plus de décideurs clés mentionnent les stablecoins et leurs avantages.

Les stablecoins reposent sur quatre piliers fondamentaux :

• Règlement instantané ( réduit considérablement les besoins en fonds de roulement )
• Coûts de transaction extrêmement bas ( surtout par rapport aux systèmes traditionnels )
• Accessibilité mondiale ( disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, il suffit d'une connexion Internet )
• Programmabilité ( par l'extension de la logique de codage des jetons )

Ces piliers illustrent parfaitement les avantages des stablecoins promus dans divers rapports. L'argument "Pourquoi avons-nous besoin de stablecoins" est facile à comprendre, mais "Comment appliquer les stablecoins" est beaucoup plus complexe. Actuellement, il existe très peu de contenu qui explique spécifiquement comment intégrer les stablecoins dans les modèles commerciaux existants.

Sur cette base, nous rédigeons ce guide avancé pour fournir aux entreprises non cryptographiques une introduction à l'exploration des applications des stablecoins. Le texte sera divisé en quatre chapitres indépendants, correspondant à différents modèles commerciaux. Chaque chapitre analysera en détail : à quels moments les stablecoins peuvent créer de la valeur, quel est le chemin d'implémentation spécifique et un schéma de l'architecture du produit transformé.

Ce que nous poursuivons vraiment, c'est l'application à grande échelle des stablecoins - permettre l'utilisation à l'échelle des stablecoins dans des scénarios commerciaux réels. J'espère que cet article pourra servir de pierre angulaire pour réaliser cette vision. Maintenant, explorons comment les entreprises non cryptographiques peuvent utiliser les stablecoins.

À la banque fintech C

Pour les banques numériques axées sur les consommateurs, la clé de l'augmentation de la valeur de l'entreprise réside dans l'optimisation des trois leviers suivants : la taille de l'utilisateur, le revenu par utilisateur (ARPU) et le taux de désabonnement des utilisateurs. Les stablecoins peuvent actuellement soutenir directement les deux premiers indicateurs - en intégrant les infrastructures des partenaires, les banques numériques peuvent lancer des services de transfert d'argent basés sur des stablecoins, ce qui permet d'atteindre de nouveaux groupes d'utilisateurs tout en ajoutant des canaux de revenus pour les clients existants.

Sous la tendance de la numérisation et de la mondialisation, le marché cible des technologies financières d'aujourd'hui présente souvent des caractéristiques transnationales. Certaines banques numériques positionnent les services financiers transnationaux comme leur cœur de métier, tandis que d'autres les considèrent comme un module fonctionnel pour améliorer l'ARPU. Pour les startups fintech axées sur les expatriés et des groupes ethniques spécifiques, les services de transfert d'argent sont une nécessité fondamentale du marché cible. Tous ces types de banques numériques ont bénéficié ou bénéficient déjà des transferts de stablecoin.

Comparé aux services de transfert traditionnels, les stablecoins permettent des règlements plus rapides et moins coûteux. Cela explique pourquoi, dans certains canaux de transfert, le taux de pénétration des paiements en stablecoins a atteint 10 à 20 % et continue de croître.

En plus de créer de nouveaux revenus, les stablecoins peuvent optimiser les coûts et l'expérience utilisateur, notamment en tant qu'outil de règlement interne. De nombreux professionnels connaissent bien le point de douleur des règlements de week-end : la fermeture des banques entraîne un retard de deux jours dans les règlements. Les banques numériques, qui recherchent des services en temps réel et une expérience exceptionnelle, doivent combler cette lacune en fournissant des crédits de fonds de roulement, ce qui engendre à la fois un coût d'opportunité des fonds et peut obliger les entreprises à se financer davantage. Cependant, les caractéristiques de règlement instantané et d'accessibilité mondiale des stablecoins résolvent complètement ce problème.

Il n'est donc pas surprenant que certaines entreprises de technologie financière axées sur les consommateurs se lancent dans les stablecoins. Alors, si vous travaillez dans une banque de consommation ou une entreprise de technologie financière, comment pouvez-vous utiliser les stablecoins ?

Après l'introduction de stablecoin dans ce modèle commercial, le plan pratique est le suivant.

( règlement en temps réel 24/7

• Utiliser des stablecoins courants pour réaliser des règlements instantanés ) incluant les jours fériés ###
• Intégration des services de portefeuille/combiné de coordinateur, facilitant le flux de dollars/stablecoins entre le système bancaire et la blockchain.
• Connecter des prestataires de services de canaux de devises fiduciaires dans des zones spécifiques pour réaliser des échanges B2B/B2B2C entre stablecoins et devises fiduciaires.

( combler le vide de règlement en monnaie fiduciaire

• Pendant le week-end, utiliser des stablecoins comme substitut temporaire aux monnaies fiduciaires, en attendant la réouverture du système bancaire pour finaliser la réconciliation.
• Peut construire un circuit de règlement interne de stablecoin entre les comptes clients et les entreprises avec des fournisseurs associés.

) fonds de contrepartie instantanément disponibles

• En contournant les processus traditionnels grâce aux solutions ci-dessus ou aux partenaires de liquidité, allouez rapidement des fonds aux échanges/partenaires.

ajustement automatique des allocations des entités multinationales

• Lorsque les canaux de monnaie fiduciaire sont fermés, le transfert de fonds entre les unités commerciales filiales est réalisé par le biais de stablecoins on-chain.
• Le siège peut ainsi établir un système de gestion des fonds mondiaux automatisé et évolutif.

En plus de ces fonctionnalités de base, on peut envisager une nouvelle génération de banques entièrement basée sur le concept de "finance omniprésente, instantanée et programmable". Les remises et les règlements ne sont que le point de départ, et par la suite, des scénarios tels que les paiements programmables, la gestion d'actifs transfrontaliers et la tokenisation d'actions seront dérivés. Ces entreprises gagneront le marché grâce à une expérience utilisateur exceptionnelle, une matrice de produits riche et une structure de coûts plus faible.

Banques commerciales et services aux entreprises###B2B###

Actuellement, les propriétaires d'entreprises sur certains marchés doivent surmonter de nombreux obstacles pour ouvrir un compte en dollars dans une banque locale. En général, seules les entreprises ayant un volume de transactions important ou des relations spéciales peuvent obtenir cette qualification, ce qui nécessite également que la banque dispose d'une liquidité suffisante en dollars. Les comptes en monnaie locale forcent les entrepreneurs à assumer à la fois le risque bancaire et le risque de crédit gouvernemental, les obligeant à surveiller en permanence les fluctuations des taux de change pour maintenir leur capital opérationnel. Lorsqu'ils paient des fournisseurs étrangers, les propriétaires d'entreprises doivent également payer des frais élevés pour la conversion de leur monnaie locale en dollars et autres monnaies principales.

Les stablecoins peuvent atténuer considérablement ces frictions, et les banques commerciales proactives joueront un rôle clé dans leur application. Grâce à une plateforme de dollar numérique conforme gérée par des banques, les entreprises peuvent réaliser :

• Possibilité de détenir des soldes en plusieurs devises sans avoir à établir de multiples relations bancaires
• Facturation transfrontalière avec règlement en temps réel ( contournant le réseau traditionnel des banques correspondantes )
• Dépôts de stablecoin générant des intérêts

Les banques commerciales peuvent ainsi améliorer leurs comptes chèques de base en une solution de gestion de fonds multidevises mondial, offrant une vitesse, une transparence et une résilience financière incomparables par rapport aux comptes traditionnels.

Le modèle commercial, après l'introduction des stablecoins, est le suivant.

( Service de compte en dollars mondiaux/multi-devises

• La banque custodie des stablecoins pour les entreprises par l'intermédiaire de partenaires.
• Réduire les coûts de création et d'exploitation ), comme réduire les exigences de licence et exonérer le compte FBO ###.

( produit à haut rendement soutenu par des obligations américaines de qualité

• Les banques peuvent offrir un rendement d'environ 4 % à partir du niveau du taux des fonds fédéraux ), et le risque de crédit est nettement inférieur à celui des banques locales.
• Nécessité de se connecter avec des fournisseurs de stablecoins générant des intérêts ou des partenaires de coopération pour des obligations tokenisées

règlement en temps réel et 24h/24

Voir le plan du secteur de la finance à la consommation mentionné précédemment.

( Scénarios d'application mondiale ) plateforme stablecoin / banques commerciales peuvent résoudre ###

• Les importateurs paient instantanément en dollars, les exportateurs étrangers libèrent les marchandises immédiatement.
• Les directeurs financiers d'entreprise peuvent transférer des fonds en temps réel à travers plusieurs pays, se libérant des retards du système des banques correspondantes, rendant ainsi possible les services bancaires pour des groupes multinationaux de très grande taille.
• Les propriétaires d'entreprises dans les pays à forte inflation ancrent leur bilan d'entreprise en dollars.

![stablecoin si populaire, quels scénarios d'affaires Web3 sont adaptés à l'introduction ?]###https://img-cdn.gateio.im/webp-social/moments-28193846ea69600b51980a01054fb36d.webp(

Fournisseur de services de paie

Pour une plateforme de paie, la plus grande valeur des stablecoins réside dans le service des employeurs qui doivent verser des salaires à des employés sur des marchés émergents. Les paiements transfrontaliers, ou les paiements dans des pays avec des infrastructures financières peu développées, engendrent des coûts significatifs pour les plateformes de paie — ces coûts peuvent être absorbés par la plateforme elle-même, transférés aux employeurs, ou malheureusement déduits des rémunérations des entrepreneurs. Pour les prestataires de services de paie, l'opportunité la plus facilement réalisable est d'ouvrir des canaux de paiement en stablecoin.

Les transferts de stablecoin transfrontaliers des systèmes financiers américains vers les portefeuilles numériques des contractants sont presque sans coût et arrivent instantanément ), en fonction de la configuration des entrées de monnaie fiduciaire (. Bien que les contractants puissent encore avoir à effectuer eux-mêmes l'échange de monnaie fiduciaire ), ce qui entraîne des frais (, ils peuvent recevoir immédiatement des paiements ancrés à la monnaie fiduciaire la plus forte au monde. Plusieurs preuves montrent que la demande de stablecoin sur les marchés émergents est en forte augmentation :

• Les utilisateurs sont prêts à payer en moyenne une prime d'environ 4,7 % pour obtenir des stablecoins en dollars.
• Dans certains pays, cette prime peut atteindre 30 %
• Les stablecoins deviennent de plus en plus populaires parmi les entrepreneurs et les freelances en Amérique latine et dans d'autres régions.
• Application axée sur les freelances, dont l'utilisation des stablecoins et la croissance des utilisateurs connaissent une augmentation exponentielle.
• Au cours des 12 derniers mois, plus de 250 millions de portefeuilles numériques ont utilisé des stablecoins de manière active, de plus en plus de personnes sont prêtes à accepter les paiements en stablecoins.

En plus des économies de vitesse et de coûts pour les utilisateurs finaux, les stablecoins présentent de nombreux avantages pour les clients d'entreprise utilisant des services de paie, tels que les clients payants ). Tout d'abord, les stablecoins sont clairement plus transparents et personnalisables. Selon une récente enquête sur les fintechs, 66 % des professionnels de la paie manquent d'outils pour comprendre leurs coûts réels avec les banques et les partenaires de paiement. Les frais sont souvent opaques et le processus est déroutant. Deuxièmement, le processus actuel d'exécution des paiements de paie implique souvent de nombreuses opérations manuelles, consommant des ressources du département financier. En plus de l'exécution des paiements elle-même, il y a toute une série d'autres considérations à prendre en compte, allant de la comptabilité à la fiscalité en passant par la réconciliation bancaire, et les stablecoins sont programmables, avec un grand livre intégré ( sur la blockchain ), ce qui améliore considérablement les capacités d'automatisation ( telles que les paiements programmés en masse ) et les capacités comptables ( telles que le calcul des contrats intelligents automatiques, les retenues à la source et les systèmes d'enregistrement ).

Alors, comment la plateforme de paie devrait-elle activer la fonction de paiement en stablecoin ?

( règlement en temps réel 24/7

Le texte précédent a déjà couvert le contenu pertinent.

) paiement en circuit fermé

• Collaborer avec des plateformes d'émission de cartes basées sur des stablecoins, permettant aux utilisateurs finaux de dépenser directement des stablecoins, héritant ainsi complètement de leurs avantages en termes de vitesse et de coût.
• Collaborer avec des fournisseurs de portefeuilles pour offrir des opportunités d'épargne et de rendement en stablecoin

( comptabilité et rapprochement fiscal

En tirant parti de la nature immuable du grand livre blockchain, les enregistrements de transactions sont automatiquement synchronisés avec les systèmes comptables et fiscaux via des interfaces de données API, permettant l'automatisation des processus de prélèvement, de comptabilité et de rapprochement.

) paiement programmable et finance intégrée

• Utiliser des contrats intelligents pour réaliser des paiements automatiques en masse et des paiements programmables basés sur des conditions spécifiques ### comme les primes ###. Peut collaborer avec des plateformes connexes ou utiliser directement des contrats intelligents.
• Connecter les protocoles de base DeFi pour offrir des services de financement basés sur les salaires de manière abordable et accessible à l'échelle mondiale. Dans certains pays/régions, il est possible de contourner les partenaires bancaires locaux qui sont généralement compliqués, fermés et coûteux.

Sur la base du plan ci-dessus, développons davantage la manière spécifique de mise en œuvre :

Plateforme de traitement des salaires prenant en charge les stablecoins en collaboration avec l'entrée en monnaie fiduciaire américaine, reliant les comptes bancaires aux stablecoins. Avant la date de paiement, les fonds sont transférés du compte de l'entreprise cliente vers le compte de stablecoin en chaîne ###. Ces comptes peuvent être hébergés par la société mentionnée ou d'autres institutions ###. Les paiements sont entièrement automatisés et diffusés en masse à tous les contractants dans le monde entier. Les contractants reçoivent instantanément des stablecoins en dollars américains, qu'ils peuvent dépenser via une carte Visa prenant en charge les stablecoins, ou épargner dans leur compte en chaîne par le biais de titres de créance tokenisés. Grâce à cette nouvelle structure, le coût global du système a considérablement diminué, la couverture des contractants s'est largement élargie et le niveau d'automatisation du système a été grandement amélioré.

Émetteur de cartes

Actuellement, de nombreuses entreprises génèrent des revenus principaux grâce à l'émission de jetons. Par exemple, une entreprise réalise plus de 1 milliard de dollars de revenus annuels uniquement sur le marché américain grâce aux frais de transaction. Bien que cette entreprise ait établi une vaste activité aux États-Unis, sa relation de coopération avec Visa, ses partenariats bancaires et son architecture technologique n'aident presque pas à l'expansion sur les marchés étrangers.

L'émission de cartes traditionnelles nécessite l'obtention de licences directes auprès d'institutions comme Visa dans chaque pays ou une collaboration avec des banques locales. Ce processus complexe entrave gravement l'expansion interrégionale des entreprises. Prenons l'exemple d'une société cotée en bourse, qui après plus de 10 ans d'exploitation, n'a commencé à s'étendre à l'étranger que depuis près de 3 ans.

De plus, les émetteurs de cartes doivent verser un dépôt de garantie aux organisations de cartes telles que Visa pour se prémunir contre le risque de défaut. Les organisations de cartes s'engagent ainsi auprès des commerçants : même si la banque ou la société de technologie financière fait faillite, le paiement des titulaires de carte sera honoré. Les organisations de cartes examineront le volume des transactions des 4 à 7 derniers jours pour calculer le montant du dépôt que l'émetteur doit verser. Cela constitue un lourd fardeau pour les banques/sociétés de technologie financière et crée un seuil d'entrée significatif dans l'industrie.

Les stablecoins transforment complètement les possibilités d'émission. Tout d'abord, les stablecoins sont en train de cultiver