Dans le domaine de la fintech, Huma Finance est en train de mener une révolution dans le modèle de crédit. Cette plateforme, basée sur le concept innovant des "flux de revenus futurs", a construit une architecture technique à trois niveaux, redéfinissant complètement le système de crédit traditionnel.

Le premier niveau est le niveau de capture de flux de trésorerie. Huma Finance a réalisé une intégration transparente avec les systèmes ERP d'entreprise, les plateformes de paiement transfrontalier et les plateformes de travail pour freelances grâce à une large interface API. Cela permet au système d'obtenir en temps réel divers types de données de revenus, y compris les enregistrements de salaires, les confirmations de factures et les virements transfrontaliers, au total 12 types de données brutes, avec une précision des données pouvant atteindre le niveau horaire. Par exemple, dans le cadre d'une collaboration avec une plateforme de transport en Asie du Sud-Est, les chauffeurs peuvent autoriser le système à accéder à leurs détails de revenus quotidiens des six derniers mois. Il convient de noter que ces données sensibles sont traitées par un cryptage à preuve zéro, n'ouvrant au protocole que les valeurs caractéristiques nécessaires, protégeant ainsi efficacement la vie privée des utilisateurs.

Le deuxième niveau est le moteur de tarification des risques, qui est au cœur de l'innovation technologique de Huma Finance. Ce moteur est basé sur plus de 5 millions de données historiques de flux de trésorerie, ayant entraîné un modèle d'apprentissage automatique hautement précis. Ce modèle peut identifier avec acuité les caractéristiques de risque des différents types de revenus. Par exemple, pour les salaires des fonctionnaires, qui sont relativement stables, le modèle attribue un taux d'escompte élevé de 90 %. En revanche, pour les revenus de projet plus volatils, tels que les paiements des entrepreneurs en construction, le modèle ajuste dynamiquement le taux d'escompte entre 70 % et 85 % en fonction de la performance réelle du projet.

La troisième couche est la couche d'exécution des contrats intelligents. Cette couche utilise un mécanisme innovant d'oracle à signatures multiples pour vérifier l'authenticité des revenus. Prenons l'exemple d'un travailleur indépendant demandant un prêt de 10 000 $. Le contrat intelligent verrouillera automatiquement les revenus prévus du débiteur pour les trois mois suivants sur une plateforme spécifique. Lorsque les fonds sont reçus, le système déduira automatiquement le montant remboursé quotidiennement. En cas de retard, la pénalité de défaut sera automatiquement transférée via la blockchain, ce qui évite non seulement les risques moraux associés à la collecte traditionnelle, mais simplifie également les 17 étapes manuelles compliquées du prêt traditionnel en 3 opérations de contrat intelligent, permettant une évaluation des risques réalisée en seulement 2,8 secondes.

Le modèle innovant de Huma Finance améliore non seulement l'efficacité et la précision de l'approbation des crédits, mais offre également de nouveaux canaux de financement pour les groupes qui sont difficilement servis par le système financier traditionnel. Ce type de crédit basé sur les flux de revenus futurs pourrait apporter des percées majeures en matière d'inclusion financière et de gestion des risques, insufflant une nouvelle vitalité à l'ensemble du secteur financier.