1. Pengantar: Wilayah Selanjutnya dalam Pembayaran DeFi

Selama lima tahun terakhir, stablecoin secara bertahap telah mendapatkan penerimaan secara global sebagai penghubung antara aset kripto dan dunia nyata. Dari pembayaran lintas batas hingga transaksi on-chain, dari penyimpanan aset hingga penyimpanan nilai, stablecoin sedang mengubah definisi "uang" sistem keuangan tradisional. Terutama di ruang DeFi, stablecoin telah menjadi bukan hanya aset kunci untuk menyediakan likuiditas tetapi juga titik fokus eksperimen pembayaran on-chain. Namun, ketika mencoba untuk memperluas tangkapan nilai dunia kripto ke perilaku "pembayaran" dunia nyata, banyak tantangan muncul:

• Rute pembayaran yang terfragmentasi:Pengguna dan pedagang menggunakan rantai, dompet, dan stablecoin yang berbeda, menyebabkan interoperabilitas yang buruk;
• Biaya tinggi:Pembayaran on-chain terbatas oleh skalabilitas blockchain, dengan fluktuasi biaya gas yang sering terjadi;
• Kekurangan mekanisme kliring yang terpadu:Transfer dana antar rantai bergantung pada pertukaran terpusat atau protokol jembatan, meningkatkan risiko kepercayaan;
• Hambatan kepatuhan tinggi:Menjalankan pembayaran lintas yurisdiksi memerlukan penanganan regulasi AML dan KYC yang kompleks.

Efisiensi sistem pembayaran Web2 tradisional berasal dari jaringan kliring yang terintegrasi, sistem kepatuhan yang ketat, dan integrasi terminal yang kokoh. Saat ini, Web3 kurang memiliki tingkat integrasi yang tinggi ini, menjadi bottleneck "last mile" untuk pengembangan protokol DeFi yang berfokus pada pembayaran.

PayFimuncul untuk menjembatani kesenjangan kritis ini. Dibangun di atas stablecoin, itu membangun jaringan pembayaran modular yang berpusat pada tiga dimensi inti: penyelesaian dan pembayaran, penyeberangan rantai, dan antarmuka kepatuhan, bertujuan untuk menggabungkan fleksibilitas DeFi dengan efisiensi pembayaran Web2, menawarkan infrastruktur baru untuk pasar pembayaran global.

2. Apa itu PayFi?

1. Definisi Protokol

Pembayaran DeFiadalah di rantaijaringan lapisan penyelesaian dan pembayaranyang menghubungkan penerbit stablecoin, penyedia likuiditas lintas-rantai, protokol DeFi, dan pedagang melalui modul standar dan antarmuka kepatuhan, menciptakan infrastruktur penyelesaian universal, dapat diprogram, dan ramah regulasi.

PayFi bukan sekadar dompet atau Payment DApp; ini adalah infrastruktur pembayaran dan penyelesaian on-chain yang komprehensif, yang bercita-cita menjadi “Swift + Visa” dunia blockchain.

2. Objektif Inti PayFi

• Menggabungkan rute pembayaran dan menghilangkan fragmentasi antar rantai;
• Mengurangi biaya pembayaran dan meningkatkan efisiensi penyelesaian;
• Menyediakan antarmuka kepatuhan untuk menyesuaikan diri dengan berbagai lingkungan regulasi;
• Dukungan pembayaran multi-rantai, multi-aset untuk pengguna dan pedagang yang lebih baik dalam hal kegunaan.
• Bangun logika penyelesaian standar untuk melayani sebagai infrastruktur dasar untuk protokol DeFi.

3. Gambaran Umum Peran Kunci

Peran-peran ini bekerja sama secara modular, membentuk jaringan penyelesaian yang dapat disusun dan terbuka.

3. Arsitektur Teknis dan Mekanisme Inti PayFi

Sebagai jaringan protokol pembayaran dan penyelesaian on-chain, PayFi menekankanmodularitas tinggi, kompatibilitas lintas-rantai, dan ramah kepatuhandesain sistem. Arsitekturnya dirancang untuk memenuhi kebutuhan pembayaran pengguna dan tuntutan pedagang untuk penyelesaian yang dapat diandalkan, likuiditas, dan transparansi regulasi. Sistem ini terdiri dari tiga lapisan utama: Aplikasi Akses Lapisan, Lapisan Logika Protokol, dan Lapisan Penyelesaian Aset.

1. Gambaran Arsitektur

Arsitektur dibagi menjadi:

• Lapisan Aplikasi: Antarmuka untuk dompet, terminal pedagang, jalur fiat masuk/keluar;
• Lapisan Protokol: Komponen inti seperti router pembayaran, logika clearing, modul kepatuhan;
• Pembayaran Layer: Koneksi ke aset rantai publik, penerbit stablecoin, dan jaringan bridging.

Desain berlapis ini memungkinkan PayFi untuk beradaptasi dengan berbagai rantai dan skenario bisnis melalui implementasi modular.

2. Tiga Modul Inti

(1) Router PayFi: Routing Antar Rantai dan Agregasi Likuiditas

Modul 'pusat kontrol' protokol ini secara dinamis menghitung rute optimal dari aset pengirim ke aset/titik akhir target dengan:

• Mendukung konversi aset lintas rantai (mis., USDC@Optimism→ USDT\@Solana);
• Mengumpulkan data dari berbagai protokol bridging untuk evaluasi rute real-time;
• Mengurutkan jalur berdasarkan status likuiditas, slippage yang diharapkan, dan biaya eksekusi.

(2) Modul Penyelesaian: Mesin Penyelesaian On-Chain Berkecepatan Tinggi

Bertanggung jawab atas penyelesaian akhir dan rekonsiliasi pasca-pembayaran, menampilkan:

• Pembayaran kelompok: Menggabungkan beberapa pembayaran mikro untuk mengurangi interaksi dan biaya;
• Bukti pengetahuan nol: Peningkatan privasi untuk data sensitif;
• strategi yang dapat diprogram: Dukungan untuk penyelesaian T+0, terjadwal, atau berdasarkan kondisi.

Ideal untuk pembayaran mikro berfrekuensi tinggi dan platform dengan siklus penagihan.

(3) Lapisan Kepatuhan: Mesin Kepatuhan Tersemat Fleksibel

Memungkinkan implementasi global melalui antarmuka kepatuhan yang dapat disematkan yang mendukung:

• KYC/KYB untuk pengguna dan pedagang;
• Penyaringan daftar hitam/putih untuk dompet dan transaksi;
• Adaptasi regulasi regional.

Terintegrasi dengan sistem reputasi on-chain, audit pihak ketiga, dan penyedia AML/KYC off-chain.

3. Kompatibilitas Multi-Rantai dan Multi-Aset

PayFi mendukung rantai dan aset utama:

• Rantai: Ethereum, Arbitrum, Optimism, Polygon, Solana, Sui, TON, Aptos;
• Stablecoins: USDC, USDT, DAI, EUROC, PYUSD, dan stablecoin asli PUSD;
• Token asli: Mendukung pembayaran langsung menggunakan ETH, SOL, APT, dll.;
• Ramp Fiat: Terhubung dengan jalur masuk/keluar fiat dan rekening bank.

4. Kerjasama dengan Protokol Cross-Chain

Dibangun di atas protokol seperti LayerZero, Wormhole, dan Axelar:

• Menggunakan jembatan ini untuk pesan aset;
• Membangun logika penyelesaian sendiri tanpa mengandalkan eksekusi terpusat;
• Beralih antara jembatan secara dinamis untuk penggunaan likuiditas yang optimal.

Pendekatan ini mengabstraksikan lapisan jembatan sebagai infrastruktur backend.

5. Membuka Nilai Waktu dalam Aliran Pembayaran

PayFi memungkinkan penggunaan sementara dana yang sedang dalam perjalanan:

• Dana penyelesaian yang menganggur dapat dideploy ke protokol DeFi untuk hasil;
• Pembayaran lintas batas dapat diselesaikan dalam hitungan menit;
• Tindakan pembayaran menghasilkan data kredit on-chain yang dapat digunakan sebagai jaminan (misalnya, NFT piutang).

6. Contoh Kasus Penggunaan

Bayangkan Anda berada di Singapura menggunakan USDC di Solana untuk membeli kopi dari kafe Jerman yang hanya menerima DAI di Arbitrum.

Tanpa PayFi: Anda perlu secara manual menukar, jembatan, dan mentransfer—mahal dan kompleks.

Dengan PayFi: Sistem secara otomatis mengarahkan Solana → Ethereum → Arbitrum, melakukan pertukaran dan penyelesaian di balik layar. Pedagang secara instan menerima DAI dengan satu klik dari pengguna—cepat, akurat, sesuai peraturan.

4. Skenario Aplikasi Utama: Siapa yang Menggunakan PayFi?

PayFi tidak ditujukan untuk satu niche tertentu; itu dirancang untuk memecahkan masalah pembayaran dan penyelesaian dasar di berbagai skenario:

1. Pembayaran E-commerce

• Kasus penggunaan: Pasar NFT, barang digital, platform pencipta;
• Pengalaman: Pengguna membayar dalam stablecoin apa pun di rantai apa pun, pedagang menerima aset pilihan;
• Nilai: Routing yang lancar, konfirmasi cepat, penyelesaian yang stabil.

2. Penyelesaian Stablecoin untuk Protokol DeFi

• Penggunaan kasus: DEXs, yield aggregators, platform peminjaman;
• Penggunaan: Protokol menggunakan PayFi untuk konversi lintas-rantai dan rekonsiliasi;
• Nilai: Penurunan selisih harga, biaya kliring yang lebih rendah, migrasi likuiditas yang efisien.

3. Pembayaran Pekerjaan Freelance & Remote

• Kasus penggunaan: Platform pengembang global, sistem hadiah;
• Penggunaan: Pengusaha mendistribusikan gaji melalui PayFi, pengguna memilih stablecoin/chain mereka;
• Fitur: Distribusi multi-rantai, pembayaran berkala, konfirmasi real-time.

4. Pembayaran Pedagang Web3 Offline

• Kasus penggunaan: Stan kripto, kafe tema, toko merek;
• Penggunaan: Pedagang mengintegrasikan sistem POS PayFi, pengguna memindai kode QR dengan stablecoin mana pun;
• Manfaat: Penyelesaian FX otomatis, tanpa campur tangan manual.

5. Otomatisasi Penagihan dan Keuangan Perusahaan

• Penggunaan kasus: SaaS lintas batas, rantai pasok, vendor API;
• Penggunaan: PayFi menangani pembayaran berulang, rekonsiliasi B2B;
• Fitur: Pembayaran dalam kelompok, faktur on-chain, pelaporan kepatuhan.

6. Gambaran Umum Skenario Aplikasi

7. Ringkasan

PayFi adalah agnostik rantai dan dapat disematkan ke dalam skenario pembayaran on-chain apa pun. Untuk pengguna, itu menyembunyikan routing dan konversi yang kompleks. Untuk pengembang dan pedagang, itu menawarkan sistem clearing standar yang dapat disusun. Idealnya, pengguna bahkan tidak perlu tahu apa itu PayFi—mereka hanya mengalami pembayaran yang sehalus pada Web2.

5. Rencana dan Prospek di Masa Depan

Pertumbuhan PayFi akan berlangsung secara bertahap, bergerak sejajar dengan ekosistem multi-rantai, peredaran stablecoin, dan norma kepatuhan yang berkembang. Saat ini berada dalam tahap pembangunan protokol dan integrasi awal, dengan masa depan yang mencakup iterasi teknologi, ekspansi ekosistem, dan tata kelola terbuka.

1. Tahap Saat Ini: Peluncuran Protokol dan Integrasi Awal

• implementasi inti: Router, mesin penyelesaian, modul kepatuhan;
• Uji multi-rantai: Ethereum, Arbitrum, Optimism, Solana, dll.;
• Kemitraan awal: Platform e-commerce, freelance, konten;
• SDK/API: Alat pengembang publik untuk integrasi yang mudah;
• Audit & kepatuhan: Audit keamanan dan pengembangan kerangka peraturan.

2. Rencana Menengah: Ekspansi Fitur dan Ekosistem

• Aset & Rantai: Tambahkan dukungan untuk PYUSD, GHO, LUSD, lebih banyak rantai seperti Base, zkSync, Scroll;

• Kompatibilitas jembatan: Memperdalam integrasi dengan LayerZero, Wormhole, Axelar;

• Aset asli (PUSD): Stablecoin internal untuk penyelesaian;

• Kemitraan ekosistem: Dengan penerbit stablecoin, dompet Web3 (mis., Phantom, Rainbow), dan perangkat keras POS/pembayaran.

• Peluncuran Dompet PayFi: Alur pembayaran visual, pelacakan historis, laporan, fitur perusahaan.

3. Visi Jangka Panjang: On-Chain Clearinghouse dan Jaringan Tata Kelola

• Pembayaran Hub: Multi-chain → terpadu → aset yang dapat didistribusikan pelunasan;

• Aggregasi likuiditas: Transfer nilai lintas rantai yang efisien tinggi;

• Ekspansi kasus penggunaan: Penerimaan NFT, pembayaran lintas batas, pembiayaan rantai pasokan.

• Pemerintahan: Meluncurkan token \$PAY untuk tata kelola;

• Insentif: Pertambangan likuiditas, imbalan pengguna melalui PayPoints;

• peran validator: Perutean jalur yang dapat diverifikasi oleh komunitas melalui orakel.

• integrasi dunia nyata: Terhubung dengan jalan pintas fiat dan penjaga, mendukung kepatuhan privasi ZK dan ASP.

4. Ringkasan

PayFi tidak bertujuan untuk mengganggu keuangan tradisional secara tiba-tiba, tetapi malah secara bertahap meresap ke setiap skenario pembayaran dan penyelesaian on-chain melalui desain modular. Dengan menghubungkan aset, rute, dan identitas, PayFi bisa menjadi jaringan pembayaran dasar dari ekonomi Web3.