Guia Avançado para a Introdução de Moedas Estáveis em Cenários de Negócios Web3

Nos últimos seis meses, as notícias sobre moedas estáveis cresceram de forma explosiva. Desde CEOs de bancos até gerentes de produtos de empresas de pagamento, passando por altos funcionários do governo, os tomadores de decisão-chave mencionam cada vez mais as moedas estáveis e suas vantagens.

moeda estável estabelece-se sobre quatro pilares centrais:

• Liquidação instantânea ( reduz significativamente a necessidade de capital de giro )
• Custo de transação extremamente baixo (, especialmente em comparação com sistemas tradicionais )
• Acessibilidade global ( disponível 24 horas por dia, 7 dias por semana, apenas com conexão à internet )
• Programabilidade ( através da lógica de codificação expandida impulsionando a moeda )

Esses pilares traduzem perfeitamente as vantagens das moedas estáveis promovidas em vários relatórios. O argumento "Por que precisamos de moedas estáveis" é fácil de entender, mas "como aplicar moedas estáveis" é muito mais complexo. Atualmente, há muito pouco conteúdo que explique especificamente como integrar moedas estáveis nos modelos de negócios existentes.

Com base nisso, redigimos este guia avançado para fornecer uma orientação introdutória às empresas não cripto sobre a exploração da aplicação de moedas estáveis. O texto será dividido em quatro capítulos independentes, correspondendo a diferentes modelos de negócios. Cada capítulo analisará detalhadamente: em quais etapas as moedas estáveis podem criar valor, qual é o caminho de implementação específico e um diagrama esquemático da arquitetura do produto reformulado.

O que realmente buscamos é a aplicação em larga escala de moeda estável – permitindo que cenários de negócios reais realizem o uso em escala de moeda estável. Esperamos que este artigo possa ser a pedra angular para a realização desta visão. Agora, vamos aprofundar como as empresas não criptográficas podem utilizar moeda estável.

Para C Banco de Tecnologia Financeira

Para bancos digitais voltados para o consumidor, a chave para a valorização da empresa está na otimização dos seguintes três alavancagens: escala de usuários, receita por usuário ( ARPU ) e taxa de churn de usuários. As moedas estáveis atualmente podem ajudar diretamente os dois primeiros indicadores - ao integrar a infraestrutura de parceiros, os bancos digitais podem lançar serviços de remessa baseados em moeda estável, alcançando novos grupos de usuários e criando canais de receita adicionais para os clientes existentes.

Sob a tendência da digitalização e da globalização, o mercado-alvo das fintechs atuais frequentemente apresenta características transnacionais. Alguns bancos digitais posicionam os serviços financeiros transnacionais como o seu núcleo, enquanto outros os veem como um módulo funcional para aumentar o ARPU. Para as startups de fintechs que se concentram em expatriados e grupos étnicos específicos, os serviços de remessa são uma necessidade básica do mercado-alvo. Todos esses tipos de bancos digitais beneficiarão ou já se beneficiaram de remessas em moeda estável, (.

Comparado aos serviços de remessa tradicionais, a moeda estável pode realizar liquidações mais rápidas e mais baratas. Isso explica por que, em certos canais de remessa, a taxa de penetração dos pagamentos em moeda estável já atingiu 10-20%, e a tendência de crescimento continua.

Além de criar novas receitas, a moeda estável também pode otimizar custos e a experiência do usuário, especialmente como uma ferramenta interna de liquidação. Muitos profissionais conhecem bem a dor de cabeça da liquidação no fim de semana: a paralisação dos bancos causa um atraso de dois dias na liquidação. Os bancos digitais que buscam serviços em tempo real e uma experiência excepcional são forçados a preencher essa lacuna através da oferta de crédito de capital de giro, o que gera um custo de oportunidade de capital e pode forçar as empresas a buscar financiamento adicional. As características de liquidação instantânea e de alcance global da moeda estável resolvem totalmente esse problema.

Portanto, não é surpreendente que algumas empresas de fintech voltadas para o consumidor estejam a investir em moeda estável. Então, se você trabalha em um banco de consumo ou em uma empresa de fintech, como deve utilizar a moeda estável?

Esse modelo de negócios, após a introdução da moeda estável, tem o seguinte plano prático.

) liquidação em tempo real 24 horas por dia

• Adotar moeda estável mainstream para realizar liquidações instantâneas ###, incluindo feriados (
• Provedor de serviços de carteira integrada/combinador, conectando o sistema bancário com o fluxo de dólares/moeda estável da blockchain
• Conectar-se a prestadores de serviços de canais de moeda fiduciária em áreas específicas, realizando a troca de moeda estável por moeda fiduciária em B2B/B2B2C.

) preencher a lacuna de liquidação em moeda fiduciária

• Durante o fim de semana, usar moeda estável como substituto temporário da moeda fiduciária, e concluir a conciliação após a reinicialização do sistema bancário.
• Pode-se construir um circuito interno de liquidação em moeda estável entre as contas de clientes e as empresas em conjunto com os fornecedores.

fundos da contraparte disponíveis instantaneamente

• Através da solução acima ou de parceiros de liquidez, contorne os processos tradicionais e transfira rapidamente fundos para a bolsa/parceiros.

ajuste automático de ativos de entidades multinacionais

• Quando os canais de moeda fiduciária estão fechados, a transferência através de moeda estável em cadeia permite a alocação de fundos entre unidades de negócios/filiais.
• A sede pode usar isso para estabelecer um sistema de gestão de fundos global automatizado e escalável.

Além dessas funcionalidades básicas, pode-se imaginar uma nova geração de bancos completamente baseados na ideia de "finanças em tempo real, instantâneas e combináveis". Transferências e liquidações são apenas o ponto de partida, e posteriormente surgirão cenários como pagamentos programáveis, gestão de ativos transfronteiriços, tokenização de ações, entre outros. Essas empresas conquistarão o mercado com uma experiência do usuário excepcional, uma matriz de produtos rica e uma estrutura de custos mais baixa.

Bancos comerciais e serviços para empresas###B2B(

Atualmente, os proprietários de empresas em certos mercados que desejam abrir contas em dólares nos bancos locais devem enfrentar vários obstáculos. Normalmente, apenas empresas com grandes volumes de transações ou com relações especiais podem obter a qualificação - isso ainda depende de o banco ter liquidez suficiente em dólares. Enquanto isso, as contas em moeda local forçam os empresários a assumir simultaneamente o risco bancário e o risco de crédito do governo, obrigando-os a monitorar constantemente as flutuações da taxa de câmbio para manter o capital de operação. Ao efetuar pagamentos a fornecedores no exterior, os proprietários de empresas também precisam pagar taxas elevadas para converter moeda local em dólares e outras moedas principais.

A moeda estável pode aliviar significativamente essas fricções, e os bancos comerciais com visão de futuro desempenharão um papel crucial em seu processo de aplicação. Através de uma plataforma de dólar digital em conformidade custodiada por bancos, as empresas podem alcançar:

• Pode manter saldos em várias moedas sem a necessidade de estabelecer múltiplas relações bancárias.
• Liquidação de faturas transfronteiriças em segundos ) contornando a rede tradicional de bancos corresponsais (
• Depósito de moeda estável com juros

Os bancos comerciais podem, assim, atualizar as contas de cheques básicas para uma solução de gestão de fundos multimoeda global, oferecendo velocidade, transparência e resiliência financeira incomparáveis às contas tradicionais.

Esse modelo de negócio, após a introdução de moeda estável, tem a seguinte proposta prática.

) serviço de conta em dólares/múltiplas moedas global

• O banco custodia a moeda estável para empresas através de parceiros.
• Reduzir os custos de início e operação ###, como a redução da necessidade de licenças e a isenção de contas FBO (.

) produto de alto rendimento suportado por dívida pública americana de alta qualidade

• Os bancos podem oferecer um rendimento de cerca de 4% na taxa dos fundos federais ###, e o risco de crédito é significativamente inferior ao dos bancos locais.
• Necessário conectar-se a fornecedores de moeda estável ou parceiros de títulos tokenizados

( liquidação em tempo real 24 horas por dia

Veja o plano do setor de financiamento ao consumo mencionado anteriormente.

) Cenários de aplicação globais ### plataforma de moeda estável / banco comercial pode resolver ###

• Importador paga em dólares em segundos, exportador no exterior libera a mercadoria instantaneamente
• O diretor financeiro da empresa pode transferir fundos em tempo real entre vários países, livrando-se das demoras do sistema de bancos correspondentes, tornando os serviços bancários para grandes grupos multinacionais uma possibilidade.
• Proprietários de empresas em países com alta inflação ancoram o balanço patrimonial das empresas em dólares.

Fornecedor de serviços de pagamento

Para plataformas de salários, o maior valor das moedas estáveis reside em servir empregadores que precisam pagar salários a funcionários em mercados emergentes. Os pagamentos transfronteiriços, ou pagamentos em países com infraestrutura financeira deficiente, trazem custos significativos para as plataformas de salários - esses custos podem ser absorvidos pela própria plataforma, transferidos para os empregadores ou, por necessidade, deduzidos das remunerações dos contratantes. Para os prestadores de serviços de salários, a oportunidade mais realizável é abrir canais de pagamento com moedas estáveis.

A transferência de moeda estável de quase zero custo e com chegada instantânea do sistema financeiro dos Estados Unidos para a carteira digital do contratado depende especificamente da configuração da entrada de moeda fiduciária (. Embora os contratados ainda possam precisar realizar a troca de moeda fiduciária por conta própria ), o que pode gerar custos (, eles podem receber pagamentos ancorados na moeda fiduciária mais forte do mundo instantaneamente. Várias evidências indicam que a demanda por moeda estável nos mercados emergentes está aumentando rapidamente:

• Os utilizadores estão dispostos a pagar uma prémio de cerca de 4,7% para obter moeda estável em dólares.
• Em certos países, este prémio pode chegar a 30%
• A moeda estável está se tornando cada vez mais popular entre os contratantes e freelancers em regiões como a América Latina.
• Aplicação focada em freelancers, cujo uso de moeda estável e o crescimento de usuários estão em aumento exponencial
• Nos últimos 12 meses, mais de 250 milhões de carteiras digitais estiveram ativamente a usar moeda estável, e cada vez mais pessoas estão dispostas a aceitar pagamentos em moeda estável.

Além da velocidade e da economia de custos para os usuários finais, a moeda estável traz muitos benefícios para os clientes empresariais que utilizam serviços de pagamento de salários ), ou seja, clientes pagantes (. Em primeiro lugar, a moeda estável é claramente mais transparente e personalizável. De acordo com uma pesquisa recente sobre fintech, 66% dos profissionais de salários não têm ferramentas para entender os custos reais que têm com os bancos e parceiros de pagamento. As taxas costumam ser opacas e os processos confusos. Em segundo lugar, o processo de execução de pagamentos de salários hoje em dia geralmente envolve muitas operações manuais, consumindo recursos do departamento financeiro. Além da execução do pagamento em si, há uma série de outras questões a serem consideradas, desde contabilidade até impostos e conciliação bancária, e a moeda estável é programável, com um livro-razão embutido ) na blockchain (, o que aumenta significativamente a capacidade de automação ), como pagamentos em massa programados ( e capacidades contábeis ), como cálculos automáticos de contratos inteligentes, retenções e sistemas de registro (.

Desta forma, como deve a plataforma de salários ativar a função de pagamento com moeda estável?

) liquidação em tempo real 24/7

O texto anterior já abrangeu o conteúdo relevante.

( pagamento em circuito fechado

• Colaborar com plataformas de emissão de cartões baseadas em moeda estável, permitindo que os usuários finais consumam diretamente moeda estável, aproveitando assim totalmente suas vantagens de velocidade e custo.
• Colaborar com provedores de carteiras para oferecer oportunidades de poupança e rendimento em moeda estável

) contabilidade e conciliação fiscal

Utilizando a característica de livro-razão imutável da blockchain, a sincronização automática dos registos de transações com os sistemas de contabilidade e tributação é realizada através de interfaces de dados API, permitindo a automatização dos processos de retenção e pagamento, contabilização e reconciliação.

pagamento programável e finanças embutidas

• Utilizar contratos inteligentes para realizar pagamentos automáticos em massa e pagamentos programáveis baseados em condições específicas ### como bónus ###. Pode colaborar com plataformas relevantes ou usar diretamente contratos inteligentes.
• Conectar protocolos básicos DeFi para fornecer serviços de financiamento baseados em salários de forma acessível e globalmente acessível. Em certos países/regiões, é possível contornar aqueles parceiros bancários locais que costumam ser complicados, fechados e caros.

Com base na proposta acima, vamos detalhar ainda mais a forma específica de implementação:

Uma plataforma de processamento de salários que suporta moeda estável colabora com entradas de moeda fiduciária dos EUA, conectando contas bancárias a contas de moeda estável. Antes da data de pagamento, os fundos são transferidos da conta da empresa cliente para a conta de moeda estável em cadeia ###. Essas contas podem ser mantidas pela empresa mencionada ou outras instituições (. O pagamento é totalmente automatizado, transmitido em massa para todos os contratados em todo o mundo. Os contratados recebem instantaneamente moeda estável em dólares, podendo gastar com um cartão Visa que suporta moeda estável ou economizar em contas em cadeia através de títulos tokenizados. Com essa nova estrutura, os custos globais do sistema diminuem significativamente, a cobertura dos contratados se expande consideravelmente e o nível de automação do sistema aumenta enormemente.

Emissor de cartões

Atualmente, muitas empresas estão obtendo receita principal através da emissão de cartões. Por exemplo, uma empresa conseguiu mais de 1 bilhão de dólares em receita anual apenas no mercado americano, através de taxas de transação. Embora essa empresa tenha estabelecido um grande negócio nos Estados Unidos, suas parcerias com a Visa, parcerias bancárias e infraestrutura tecnológica quase não ajudam na expansão para o mercado exterior.

A emissão de cartões tradicionais requer a solicitação de licenças diretas de instituições como a Visa em cada país, ou a colaboração com bancos locais. Esse processo complicado impede seriamente a expansão inter-regional das empresas. Tomando como exemplo uma empresa listada, após mais de 10 anos de operação, só nos últimos 3 anos começou a expansão internacional.

Além disso, as instituições emissoras devem pagar um depósito de garantia a organizações de cartões como a Visa para prevenir riscos de inadimplência. As organizações de cartões prometem aos comerciantes: mesmo que um banco ou uma empresa de tecnologia financeira entre em falência, os pagamentos dos portadores de cartões ainda serão honrados. As organizações de cartões revisarão o volume de transações dos últimos 4-7 dias para calcular o valor do depósito que a instituição emissora deve pagar. Isso constitui um fardo pesado para bancos/empresas de tecnologia financeira, criando uma barreira significativa à entrada no setor.

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