Високий посібник з впровадження стейблкоїнів у бізнес-сценарії Web3

За останні півроку новини про стейблкоїни зросли експоненційно. Від генеральних директорів банків до менеджерів продуктів платіжних компаній, а також до високопосадовців уряду, ключові рішення все частіше згадують стейблкоїни та їх переваги.

стейблкоїн建立在四大核心支柱之上:

• Миттєве врегулювання ( значно знижує потребу в оборотному капіталі )
• Дуже низькі торгові витрати (, особливо в порівнянні з традиційними системами )
• Глобальна доступність ( цілодобово протягом року, лише потрібне підключення до мережі )
• Програмованість ( через розширення логіки кодування, що керує монетою )

Ці стовпи ідеально ілюструють переваги стейблкоїнів, які пропагуються в різних звітах. Аргумент "Чому потрібні стейблкоїни" легко зрозуміти, але "Як застосовувати стейблкоїни" набагато складніше. Наразі дуже мало матеріалів конкретно пояснює, як інтегрувати стейблкоїни в існуючі бізнес-моделі.

На основі цього ми написали цей розширений посібник, щоб надати початкові вказівки некомерційним підприємствам щодо дослідження застосування стейблкоїнів. Нижче текст буде поділено на чотири незалежні розділи, що відповідають різним бізнес-моделям. Кожен розділ детально проаналізує: в яких етапах стейблкоїни можуть створювати цінність, які конкретні шляхи реалізації, а також схематичне зображення архітектури перетвореного продукту.

Ми насправді прагнемо до масштабного використання стейблкоїнів — щоб реальні бізнес-сценарії змогли реалізувати масштабне використання стейблкоїнів. Сподіваємось, що ця стаття стане основою для досягнення цього бачення. Тепер давайте детально розглянемо, як нинішні не-криптовалютні підприємства можуть використовувати стейблкоїни.

До C фінансово-технологічного банку

Для цифрових банків, орієнтованих на споживачів, ключем до підвищення корпоративної вартості є оптимізація трьох важелів: масштаб користувачів, дохід на одного користувача ( ARPU ), рівень відтоку користувачів. Стейблкоїни наразі можуть безпосередньо сприяти першим двом показникам — завдяки інтеграції інфраструктури партнерів цифрові банки можуть запустити послуги переказу на основі стейблкоїнів, що дозволить досягти нових груп користувачів та створити додаткові канали доходу для існуючих клієнтів.

У контексті цифрової інтеграції та глобалізації, цільовий ринок сучасних фінансових технологій часто має транснаціональні характеристики. Деякі цифрові банки розглядають транснаціональні фінансові послуги як свою основну орієнтацію, тоді як інші використовують їх як функціональний модуль для підвищення ARPU. Для фінансових технологічних стартапів, які зосереджені на емігрантах та певних етнічних групах, послуги грошових переказів є критично важливими для цільового ринку. Усі ці типи цифрових банків отримали вигоду від грошових переказів зі стейблкоїнів, включаючи ( або вже ).

На відміну від традиційних платіжних послуг, стейблкоїни можуть забезпечити більш швидкі та дешеві розрахунки. Це пояснює, чому в деяких каналах переказу частка оплати стейблкоїнами досягла 10-20%, і тенденція зростання триває.

Окрім створення нового доходу, стейблкоїни також можуть оптимізувати витрати та користувацький досвід, особливо як внутрішній розрахунковий інструмент. Багато фахівців добре усвідомлюють біль тижневих розрахунків: закриття банків призводить до затримки розрахунків на два дні. Стремління до реального часу обслуговування та максимальної якості обслуговування цифрові банки змушені покривати прогалини, надаючи кредитування оборотного капіталу, що створює і витрати з можливостей капіталу, а також може змусити підприємства шукати додаткове фінансування. А миттєві розрахунки та глобальна доступність стейблкоїнів повністю вирішують цю проблему.

Тому не дивно, що деякі фінансово-технологічні компанії, орієнтовані на споживачів, активно займаються стейблкоїнами. Отже, якщо ви працюєте у споживчому банку або фінансово-технологічній компанії, як ви можете використовувати стейблкоїни?

Ця бізнес-модель після введення стейблкоїна має такий практичний план.

реальний цілодобовий розрахунок

• Використання основних стейблкоїнів для здійснення миттєвих розрахунків (, включаючи святкові дні )
• Інтегровані послуги гаманців/комбінації координаторів, що з’єднують банківську систему з доларом/стейблкоїном у блокчейні
• У певних регіонах інтеграція постачальників послуг фіатних валют, реалізація обміну стейблкоїнів на фіатні валюти B2B/B2B2C

заповнити прогалину у розрахунках фіатною валютою

• Протягом вихідних стейблкоїн використовується як тимчасова заміна фіатній валюті, після перезавантаження банківської системи буде завершено звірку
• Можна створити внутрішню систему розрахунків стейблкоїнами між обліковими записами клієнтів та підприємствами за участю постачальників.

кошти контрагента миттєво в наявності

• Шляхом вищезазначених схем або партнерів з ліквідності, обійти традиційні процеси та швидко направити кошти до біржі/партнера

Автоматичне регулювання портфеля транснаціональними суб'єктами

• Коли канали фіатних валют закриті, здійснення перерозподілу коштів між бізнес-одиницями/дочірніми компаніями через ланцюговий стейблкоїн.
• Штаб-квартира може використовувати це для створення автоматизованої, масштабованої глобальної системи управління фінансами

Окрім цих базових функцій, можна уявити собі нове покоління банків, повністю засноване на концепції "круглосуточних, миттєвих, комбінованих фінансів". Грошові перекази та розрахунки лише початок, далі будуть розвиватися сцени, такі як програмовані платежі, управління активами за кордоном, токенізація акцій тощо. Такі підприємства виграють ринок завдяки надзвичайному користувацькому досвіду, різноманітному продуктовому матрицю та нижчій структурі витрат.

Комерційні банки та послуги для підприємств ( B2B )

Зараз, якщо підприємці на певних ринках хочуть відкрити доларовий рахунок у місцевому банку, їм потрібно подолати численні перешкоди. Зазвичай лише компанії з великим обсягом торгівлі або з особливими зв’язками можуть отримати право – і це ще за умови, що банк має достатню ліквідність у доларах. А рахунки в національній валюті змушують підприємців одночасно нести ризик банку та ризик державного кредиту, змушуючи їх постійно стежити за коливаннями курсу, щоб підтримувати оборотний капітал. Коли підприємці здійснюють оплату закордонним постачальникам, їм також потрібно додатково сплачувати високі комісії за обмін національної валюти на долари та інші основні валюти.

стейблкоїн може суттєво зменшити ці тертя, а прогресивні комерційні банки відіграватимуть ключову роль у їхньому застосуванні. Через банківське зберігання платформу відповідного цифрового долара підприємства можуть реалізувати:

• Не потрібно встановлювати численні банківські відносини, щоб мати залишки в різних монетах
• Миттєве врегулювання міжнародних рахунків-фактур ( без традиційної мережі банківських агентів )
• Депозит стейблкоїнів приносить відсотки

Комерційні банки можуть за допомогою цього оновити свої базові чекові рахунки до глобального багатовалютного рішення для управління коштами, що забезпечує швидкість, прозорість і фінансову стійкість, які не можуть зрівнятися з традиційними рахунками.

Ця бізнес-модель після впровадження стейблкоїнів має такий практичний план.

Глобальна послуга рахунку в доларах США/багатовалютного рахунку

• Банк через партнерів зберігає стейблкоїн для підприємств
• Знизити витрати на стартапи та операції (, такі як зменшення вимог до ліцензій, звільнення від FBO-рахунків )

високоякісні продукти з високими доходами, підтримувані американськими облігаціями

• Банки можуть запропонувати дохід на рівні федеральної процентної ставки ( приблизно 4% ), а кредитний ризик значно нижчий, ніж у місцевих банків.
• Потрібно налагодити співпрацю з постачальниками стейблкоїнів або партнерами з токенізованими державними облігаціями

реальний розрахунок цілодобово

Детальніше дивіться в попередньому розділі про рішення в сфері споживчого фінансування.

Глобальні сценарії застосування ( стейблкоїн платформи/комерційні банки можуть вирішити )

• Імпортери здійснюють миттєві платежі у доларах США, закордонні експортери негайно відпускають товари
• Фінансові директори компаній можуть в режимі реального часу переміщати кошти між країнами, позбавляючись затримок системи кореспондентських банків, що робить можливим обслуговування надвеликих транснаціональних корпорацій.
• Власники підприємств у країнах з високою інфляцією закріплюють активи і пасиви підприємств у доларах

Постачальник послуг виплати зарплати

Для платформи зарплат, найбільша цінність стейблкоїнів полягає в обслуговуванні роботодавців, які повинні виплачувати заробітну плату працівникам на ринках, що розвиваються. Кросбордні платежі або платежі в країнах з відсталою фінансовою інфраструктурою можуть призвести до значних витрат для платформи зарплат — ці витрати можуть бути або поглинуті самою платформою, або перекладені на роботодавців, або ж безпорадно вирахувані з компенсацій підрядників. Для постачальників зарптових послуг найбільш реальна можливість полягає в налаштуванні каналів платежів у стейблкоїнах.

Переклад стабільної монети з фінансової системи США на цифровий гаманець підрядника майже безкоштовний і миттєво надходить (, залежно від налаштування входу фіатних грошей ). Хоча підрядники можуть все ще бути змушені самостійно виконувати обмін фіатних грошей (, що може призвести до витрат ), вони можуть миттєво отримувати платежі, прив'язані до найсильніших фіатних грошей у світі. Багато доказів вказують на те, що попит на стабільні монети в країнах, що розвиваються, зростає.

• Користувачі в середньому готові платити приблизно 4,7% надбавки за отримання стейблкоїнів у доларах
• У деяких країнах ця надбавка може досягати 30%
• Стейблкоїн стає все популярнішим серед підрядників і фрілансерів у таких регіонах, як Латинська Америка.
• Зосереджена на застосунках для фрілансерів, обсяг використання її стейблкоїну та зростання користувачів має експоненціальний характер
• За останні 12 місяців понад 250 мільйонів цифрових гаманців активно використовували стейблкоїни, все більше людей готові приймати оплату стейблкоїнами

Окрім швидкості та економії витрат для кінцевих користувачів, стейблкоїни мають багато переваг для корпоративних клієнтів, які використовують послуги зарплат, таких як платники (. По-перше, стейблкоїни є значно більш прозорими та налаштованими. Згідно з нещодавнім опитуванням у сфері фінансових технологій, 66% фахівців у сфері зарплат не мають інструментів для розуміння своїх фактичних витрат на банківські та платіжні партнерства. Витрати часто не є прозорими, а процеси викликають плутанину. По-друге, сучасний процес виконання зарплатних виплат часто передбачає велику кількість ручних операцій, що забирає ресурси фінансових відділів. Окрім самого виконання виплат, є цілий ряд інших питань, які потрібно враховувати, від бухгалтерії до оподаткування та банківських звірок, і стейблкоїни є програмованими, а також мають вбудований реєстр ) на блокчейні (, що значно підвищує автоматизацію ), наприклад, для масових погодинних виплат ( та бухгалтерії ), такої як автоматичний обрахунок смарт-контрактів, утримання податків та системи обліку (.

Отже, як зарплатна платформа повинна активувати функцію оплати стейблкоїнами?

) миттєвий розрахунок 24/7

В попередньому тексті вже охоплено відповідний зміст.

закритий платіж

• Співпраця з платформою випуску карток на основі стейблкоїнів, що дозволяє кінцевим користувачам безпосередньо витрачати стейблкоїни, тим самим повністю успадковуючи їх швидкість та переваги вартості
• Співпраця з постачальниками гаманців, щоб запропонувати можливості заощадження та отримання доходу зі стейблкоїнів

бухгалтерський облік та податковий облік

Використовуючи незмінну природу бухгалтерських записів блокчейну, через API-інтерфейси даних автоматично синхронізувати записи транзакцій з бухгалтерськими та податковими системами, реалізуючи автоматизацію процесів утримання, сплати, обліку та звірки.

програмовані платежі та вбудовані фінанси

• Використання смарт-контрактів для автоматизації масових платежів та програмованих платежів на основі певних умов ###, таких як бонуси (. Можна співпрацювати з відповідними платформами або безпосередньо використовувати смарт-контракти.
• Підключення до основного протоколу DeFi для надання фінансових послуг на основі зарплати доступним і глобально доступним способом. У деяких країнах/регіонах можна обійти зазвичай громіздких, закритих і дорогих місцевих банківських партнерів.

На основі вищезазначеного рішення, давайте детальніше розглянемо конкретні способи реалізації:

Платформа обробки заробітної плати з підтримкою стейблкоїнів співпрацює з входами у фіатні валюти США, з'єднуючи банківські рахунки зі стейблкоїнами. Перед днем виплати кошти переводяться з корпоративного рахунку клієнта на рахунок стейблкоїнів в мережі ), які можуть бути довірені згаданій компанії або іншим установам (. Виплати повністю автоматизовані, масово broadcast-яться всім підрядникам по всьому світу. Підрядники негайно отримують стейблкоїни в доларах США, які можна витрачати за допомогою картки Visa, що підтримує стейблкоїни, або заощаджувати в мережевому рахунку через токенізовані державні облігації. Завдяки цій новій архітектурі загальні витрати системи суттєво зменшилися, охоплення підрядників значно розширилося, а рівень автоматизації системи значно зріс.

Емітент карт

Наразі багато компаній отримують основний дохід через випуск карток. Наприклад, одна компанія лише на американському ринку отримала понад 1 мільярд доларів річного доходу від комісій за транзакції. Хоча ця компанія побудувала величезний бізнес у США, її співпраця з Visa, банківськими партнерами та технологічною архітектурою майже не допомагає у розширенні на закордонних ринках.

Традиційна видача карток вимагає отримання безпосередньої ліцензії від таких організацій, як Visa, в кожній країні, або співпраці з місцевими банками. Цей складний процес серйозно заважає компаніям розширюватися в інших регіонах. Наприклад, одна з публічних компаній, після 10 років роботи, лише за останні 3 роки почала виходити на закордонні ринки.

Крім того, емітентам карток потрібно сплачувати заставу картковим організаціям, таким як Visa, для запобігання ризику дефолту. Завдяки цьому карткові організації обіцяють торговцям: навіть якщо банк або фінансово-технологічна компанія збанкрутує, платежі cardholder все ще будуть виконані. Карткові організації перевірятимуть обсяги транзакцій за останні 4-7 днів і розраховуватимуть, скільки застави потрібно сплатити емітенту. Це створює значне навантаження для банків/фінансових технологічних компаній і формує істотний бар'єр для входу в галузь.

стейблкоїн彻底改变了发卡业务的 можливість. По-перше, стейблкоїн正在培育