Tài chính nhúng và ví kỹ thuật số không còn là những tính năng bên lề - chúng hiện nay là điều cơ bản trong cách người tiêu dùng mua sắm, vay mượn và tương tác với các thương hiệu. Đối với các tổ chức tài chính và những người tiếp nhận thương mại, đây không chỉ là một sự thay đổi công nghệ. Đây là một điểm uốn chiến lược mang đến cả rủi ro và phần thưởng.
Nhu cầu về tài chính linh hoạt đang tăng trưởng - nhưng nhu cầu về các giải pháp an toàn, được quy định đầy đủ và tích hợp liền mạch cũng đang gia tăng. Sự hợp tác của chúng tôi với Visa trong diễn đàn 'Thanh toán bị gián đoạn' gần đây đã làm rõ một điều: cho vay nhúng không còn được coi là một thủ thuật tiêu dùng. Nó đang trở thành một quyết định ở cấp độ hạ tầng đối với các thương nhân lớn và vừa.
Những người thích nghi có thể mở khóa các kênh doanh thu và mối quan hệ khách hàng hoàn toàn mới. Những người không làm vậy có thể thấy mình bị bỏ lại bởi các ví kỹ thuật số và các lựa chọn nhúng mang lại sự tiện lợi hơn hoặc sự phù hợp với thương hiệu mạnh mẽ hơn. Trên thực tế, 45% người lớn ở Vương quốc Anh cảm thấy thoải mái khi rời khỏi nhà mà không có ví vật lý hoặc thẻ thanh toán nhờ sự tồn tại của các ví kỹ thuật số như Apple Pay hoặc Google Pay, theo nghiên cứu của finder.com. Thêm vào đó, dữ liệu từ UK Finance cho thấy 32% người lớn hiện đang sử dụng thanh toán di động.
Cách các ngân hàng có thể giành lại ưu thế trong kỷ nguyên tài chính nhúng
Đối với các ngân hàng truyền thống và các đối tác được quản lý, cơ hội nằm ở việc cung cấp tài chính nhúng với tất cả sự đảm bảo, tuân thủ và kiểm soát mà các thương nhân doanh nghiệp hiện nay mong đợi. Điều này đặc biệt quan trọng khi các cơ quan quản lý trên khắp Vương quốc Anh và EU đang xem xét kỹ lưỡng Nhiệm vụ của Người tiêu dùng, rủi ro tín dụng và các luồng đồng ý kỹ thuật số. Tài chính nhúng - khi được cung cấp một cách có trách nhiệm - là một cách để các ngân hàng phát triển cùng với thị trường trong khi vẫn giữ được niềm tin mà các fintech vẫn đang xây dựng.
Từ các nhà bán lẻ đến các nhóm khách sạn, các thương gia doanh nghiệp hiện nay muốn cung cấp các tùy chọn tài chính tại điểm bán và ví kỹ thuật số phù hợp sâu sắc với giá trị thương hiệu, khẩu vị rủi ro và hành trình của khách hàng. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng và người mua cần chuyển từ việc là các nhà xử lý sang là các nhà tổ chức - tạo ra các khuôn khổ cho phép các thương gia giữ quyền kiểm soát dữ liệu, lòng trung thành và sự tương tác sau bán hàng.
Một trong những điều quan trọng nhất mà chúng tôi rút ra từ công việc của mình trong lĩnh vực này là cần có sự phối hợp, không chỉ là tập hợp. Quá thường xuyên, các thương nhân phải tích hợp hàng tá API fintech mà không có sự phối hợp hoặc bảo vệ tuân thủ nào. Cách tiếp cận của chúng tôi là cung cấp hạ tầng tài chính nhúng tích hợp cho vay, định tuyến thanh toán, quản lý tranh chấp và bảo vệ chống gian lận - tất cả đều nằm trong một khung quy định.
Câu chuyện tiếp tụcLấy ví điện tử làm ví dụ. Các ví như Apple Pay và Google Pay đã trở thành mặc định hành vi - không chỉ là công cụ thanh toán. Đối với các thương gia, việc chấp nhận ví không còn là tùy chọn. Nhưng việc đảm bảo rằng các ví đó kết nối liền mạch với các chương trình khách hàng thân thiết, kiểm tra gian lận và thông tin dữ liệu - đó là nơi các đối tác được quản lý có thể tạo ra sự khác biệt.
Rủi ro, niềm tin và quy định: Nơi mà các ngân hàng vẫn có lợi thế
Quan trọng hơn, khi tài chính nhúng được gắn liền với các chương trình khách hàng thân thiết hoặc các đề nghị trả góp, các thương nhân muốn có sự đảm bảo. Họ muốn biết rằng khách hàng của họ sẽ không phải đối mặt với các chi phí bất ngờ. Họ muốn có quy trình phê duyệt có thể giải thích được, và các dòng thanh toán có thể dự đoán được. Đó là lúc các ngân hàng có thể mang lại lợi thế: nhúng kiểm soát rủi ro và tuân thủ quy định mà không làm chậm trải nghiệm của người dùng.
Khi tài chính nhúng ngày càng phát triển, chúng tôi cũng thấy nhu cầu về việc quản lý dữ liệu chặt chẽ hơn. Các thương nhân đang hỏi: ai sở hữu thông tin khách hàng? Ai kiểm soát mô hình rủi ro tín dụng? Ai sẽ cá nhân hóa đề nghị tiếp theo? Trong mô hình của chúng tôi, thương nhân vẫn giữ quyền kiểm soát. Chúng tôi tin rằng các ngân hàng nên đóng vai trò là những người hỗ trợ - không phải là những người khai thác.
Một cách quan trọng, tài chính nhúng cũng phải phát triển trong một môi trường quản trị mạnh mẽ. Với Trách nhiệm Người tiêu dùng đang trở nên rõ ràng hơn và sự giám sát tăng lên xung quanh các mô hình thanh toán hoãn lại, các ngân hàng có vị trí độc đáo để cung cấp tài chính không chỉ chức năng mà còn công bằng. Đó là những gì các nhà bán lẻ cần từ các giải pháp thanh toán của họ – logic khả năng chi trả theo thời gian thực, công khai minh bạch và hỗ trợ trực tiếp để trợ giúp với bất kỳ mối quan tâm nào của nhà bán lẻ hoặc khách hàng.
Năm nay, chúng tôi đã chứng kiến động lực đặc biệt từ các nhà bán lẻ doanh nghiệp đang khám phá cách cho vay nhúng có thể hoạt động trong các hành trình đa kênh. Từ việc cung cấp kế hoạch trả góp đã được phê duyệt trước cho khách hàng thân thiết quay lại, đến việc cho phép nạp tiền chỉ bằng một cú nhấp chuột trong các sự kiện bán hàng cao điểm – hướng đi là rõ ràng. Tính linh hoạt phải thông minh. Tài chính phải công bằng. Và thanh toán phải diễn ra nhanh như khách hàng.
Lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng nằm ở việc kết hợp niềm tin với đổi mới. Các công ty fintech nhanh chóng, nhưng các ngân hàng có tuổi thọ. Khi hai yếu tố này gặp nhau theo cách đúng đắn, kết quả là tài chính nhúng có thể mở rộng với sự tự tin.
Tại Lloyds Merchant Services, chúng tôi thấy sự chuyển đổi này diễn ra trong hơn 35,000 mối quan hệ với các thương gia của chúng tôi. Chúng tôi cũng nhận thấy rằng những triển khai tốt nhất xảy ra khi các đội công nghệ và quan hệ làm việc cùng nhau. Việc tiếp nhận thương gia của chúng tôi không chỉ liên quan đến API và thiết bị đầu cuối. Nó bao gồm giáo dục, quy trình thiết kế chung và các lộ trình leo thang phản ánh thực tế hoạt động của các thương gia doanh nghiệp.
Triết lý đó đang hướng dẫn lộ trình tài chính nhúng của chúng tôi. Dù là FlexPay - giải pháp tài chính điểm bán hàng của chúng tôi - hay các tích hợp ví kỹ thuật số rộng hơn, chúng tôi tập trung vào việc bảo tồn quyền sở hữu của thương nhân trong khi cung cấp cơ sở hạ tầng cấp tổ chức. Chúng tôi hợp tác với các đối tác như FreedomPay và Fiserv để đảm bảo rằng các thương nhân ở mọi quy mô đều có thể truy cập các công cụ thanh toán tiên tiến mà không mất quyền kiểm soát hoặc tầm nhìn.
Từ xử lý đến hợp tác: Bước tiếp theo cho các tổ chức tài chính
Đó là điều mà tài chính nhúng nên hướng tới. Không chỉ là đẩy sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho một trải nghiệm thương mại tốt hơn – một trải nghiệm tạo ra giá trị cho cả người bán và khách hàng cuối. Các ngân hàng có cơ hội để dẫn đầu ở đây. Nhưng điều đó có nghĩa là suy nghĩ vượt ra ngoài kênh và thẻ, và hướng tới hành trình và kết quả.
Khi các nhà quản lý di chuyển, khi các fintech mở rộng, và khi khách hàng yêu cầu những trải nghiệm liền mạch, linh hoạt và có ý nghĩa hơn, chúng tôi tin rằng tương lai của tài chính nhúng thuộc về những ai có thể kết hợp sự tin cậy, tốc độ và trí tuệ - không thỏa hiệp.
Đó là những gì chúng tôi đang xây dựng tại Lloyds Merchant Services. Và đó là lý do tại sao chương tiếp theo của thanh toán sẽ không chỉ được viết bởi những kẻ phá vỡ, mà còn bởi những người biết cách hợp tác tốt.
Ross Taylor là Giám đốc điều hành, Kinh doanh, Vận hành và Quản lý Danh mục, Dịch vụ Thương mại Lloyds
"Tại sao tài chính nhúng là biên giới tăng trưởng tiếp theo cho các ngân hàng và thương nhân" được tạo ra và xuất bản ban đầu bởi Retail Banker International, một thương hiệu thuộc sở hữu của GlobalData.
Thông tin trên trang web này được cung cấp với thiện chí chỉ nhằm mục đích thông tin chung. Nó không nhằm mục đích trở thành lời khuyên mà bạn nên dựa vào, và chúng tôi không đưa ra bất kỳ tuyên bố, bảo đảm hoặc đảm bảo nào, dù là rõ ràng hay ngụ ý, về độ chính xác hoặc tính đầy đủ của nó. Bạn phải nhận được lời khuyên chuyên nghiệp hoặc chuyên gia trước khi thực hiện, hoặc không thực hiện, bất kỳ hành động nào dựa trên nội dung trên trang web của chúng tôi.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Tại sao tài chính nhúng là biên giới tăng trưởng tiếp theo cho các ngân hàng và thương nhân
Tài chính nhúng và ví kỹ thuật số không còn là những tính năng bên lề - chúng hiện nay là điều cơ bản trong cách người tiêu dùng mua sắm, vay mượn và tương tác với các thương hiệu. Đối với các tổ chức tài chính và những người tiếp nhận thương mại, đây không chỉ là một sự thay đổi công nghệ. Đây là một điểm uốn chiến lược mang đến cả rủi ro và phần thưởng.
Nhu cầu về tài chính linh hoạt đang tăng trưởng - nhưng nhu cầu về các giải pháp an toàn, được quy định đầy đủ và tích hợp liền mạch cũng đang gia tăng. Sự hợp tác của chúng tôi với Visa trong diễn đàn 'Thanh toán bị gián đoạn' gần đây đã làm rõ một điều: cho vay nhúng không còn được coi là một thủ thuật tiêu dùng. Nó đang trở thành một quyết định ở cấp độ hạ tầng đối với các thương nhân lớn và vừa.
Những người thích nghi có thể mở khóa các kênh doanh thu và mối quan hệ khách hàng hoàn toàn mới. Những người không làm vậy có thể thấy mình bị bỏ lại bởi các ví kỹ thuật số và các lựa chọn nhúng mang lại sự tiện lợi hơn hoặc sự phù hợp với thương hiệu mạnh mẽ hơn. Trên thực tế, 45% người lớn ở Vương quốc Anh cảm thấy thoải mái khi rời khỏi nhà mà không có ví vật lý hoặc thẻ thanh toán nhờ sự tồn tại của các ví kỹ thuật số như Apple Pay hoặc Google Pay, theo nghiên cứu của finder.com. Thêm vào đó, dữ liệu từ UK Finance cho thấy 32% người lớn hiện đang sử dụng thanh toán di động.
Cách các ngân hàng có thể giành lại ưu thế trong kỷ nguyên tài chính nhúng
Đối với các ngân hàng truyền thống và các đối tác được quản lý, cơ hội nằm ở việc cung cấp tài chính nhúng với tất cả sự đảm bảo, tuân thủ và kiểm soát mà các thương nhân doanh nghiệp hiện nay mong đợi. Điều này đặc biệt quan trọng khi các cơ quan quản lý trên khắp Vương quốc Anh và EU đang xem xét kỹ lưỡng Nhiệm vụ của Người tiêu dùng, rủi ro tín dụng và các luồng đồng ý kỹ thuật số. Tài chính nhúng - khi được cung cấp một cách có trách nhiệm - là một cách để các ngân hàng phát triển cùng với thị trường trong khi vẫn giữ được niềm tin mà các fintech vẫn đang xây dựng.
Từ các nhà bán lẻ đến các nhóm khách sạn, các thương gia doanh nghiệp hiện nay muốn cung cấp các tùy chọn tài chính tại điểm bán và ví kỹ thuật số phù hợp sâu sắc với giá trị thương hiệu, khẩu vị rủi ro và hành trình của khách hàng. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng và người mua cần chuyển từ việc là các nhà xử lý sang là các nhà tổ chức - tạo ra các khuôn khổ cho phép các thương gia giữ quyền kiểm soát dữ liệu, lòng trung thành và sự tương tác sau bán hàng.
Một trong những điều quan trọng nhất mà chúng tôi rút ra từ công việc của mình trong lĩnh vực này là cần có sự phối hợp, không chỉ là tập hợp. Quá thường xuyên, các thương nhân phải tích hợp hàng tá API fintech mà không có sự phối hợp hoặc bảo vệ tuân thủ nào. Cách tiếp cận của chúng tôi là cung cấp hạ tầng tài chính nhúng tích hợp cho vay, định tuyến thanh toán, quản lý tranh chấp và bảo vệ chống gian lận - tất cả đều nằm trong một khung quy định.
Câu chuyện tiếp tụcLấy ví điện tử làm ví dụ. Các ví như Apple Pay và Google Pay đã trở thành mặc định hành vi - không chỉ là công cụ thanh toán. Đối với các thương gia, việc chấp nhận ví không còn là tùy chọn. Nhưng việc đảm bảo rằng các ví đó kết nối liền mạch với các chương trình khách hàng thân thiết, kiểm tra gian lận và thông tin dữ liệu - đó là nơi các đối tác được quản lý có thể tạo ra sự khác biệt.
Rủi ro, niềm tin và quy định: Nơi mà các ngân hàng vẫn có lợi thế
Quan trọng hơn, khi tài chính nhúng được gắn liền với các chương trình khách hàng thân thiết hoặc các đề nghị trả góp, các thương nhân muốn có sự đảm bảo. Họ muốn biết rằng khách hàng của họ sẽ không phải đối mặt với các chi phí bất ngờ. Họ muốn có quy trình phê duyệt có thể giải thích được, và các dòng thanh toán có thể dự đoán được. Đó là lúc các ngân hàng có thể mang lại lợi thế: nhúng kiểm soát rủi ro và tuân thủ quy định mà không làm chậm trải nghiệm của người dùng.
Khi tài chính nhúng ngày càng phát triển, chúng tôi cũng thấy nhu cầu về việc quản lý dữ liệu chặt chẽ hơn. Các thương nhân đang hỏi: ai sở hữu thông tin khách hàng? Ai kiểm soát mô hình rủi ro tín dụng? Ai sẽ cá nhân hóa đề nghị tiếp theo? Trong mô hình của chúng tôi, thương nhân vẫn giữ quyền kiểm soát. Chúng tôi tin rằng các ngân hàng nên đóng vai trò là những người hỗ trợ - không phải là những người khai thác.
Một cách quan trọng, tài chính nhúng cũng phải phát triển trong một môi trường quản trị mạnh mẽ. Với Trách nhiệm Người tiêu dùng đang trở nên rõ ràng hơn và sự giám sát tăng lên xung quanh các mô hình thanh toán hoãn lại, các ngân hàng có vị trí độc đáo để cung cấp tài chính không chỉ chức năng mà còn công bằng. Đó là những gì các nhà bán lẻ cần từ các giải pháp thanh toán của họ – logic khả năng chi trả theo thời gian thực, công khai minh bạch và hỗ trợ trực tiếp để trợ giúp với bất kỳ mối quan tâm nào của nhà bán lẻ hoặc khách hàng.
Năm nay, chúng tôi đã chứng kiến động lực đặc biệt từ các nhà bán lẻ doanh nghiệp đang khám phá cách cho vay nhúng có thể hoạt động trong các hành trình đa kênh. Từ việc cung cấp kế hoạch trả góp đã được phê duyệt trước cho khách hàng thân thiết quay lại, đến việc cho phép nạp tiền chỉ bằng một cú nhấp chuột trong các sự kiện bán hàng cao điểm – hướng đi là rõ ràng. Tính linh hoạt phải thông minh. Tài chính phải công bằng. Và thanh toán phải diễn ra nhanh như khách hàng.
Lợi thế cạnh tranh của các ngân hàng nằm ở việc kết hợp niềm tin với đổi mới. Các công ty fintech nhanh chóng, nhưng các ngân hàng có tuổi thọ. Khi hai yếu tố này gặp nhau theo cách đúng đắn, kết quả là tài chính nhúng có thể mở rộng với sự tự tin.
Tại Lloyds Merchant Services, chúng tôi thấy sự chuyển đổi này diễn ra trong hơn 35,000 mối quan hệ với các thương gia của chúng tôi. Chúng tôi cũng nhận thấy rằng những triển khai tốt nhất xảy ra khi các đội công nghệ và quan hệ làm việc cùng nhau. Việc tiếp nhận thương gia của chúng tôi không chỉ liên quan đến API và thiết bị đầu cuối. Nó bao gồm giáo dục, quy trình thiết kế chung và các lộ trình leo thang phản ánh thực tế hoạt động của các thương gia doanh nghiệp.
Triết lý đó đang hướng dẫn lộ trình tài chính nhúng của chúng tôi. Dù là FlexPay - giải pháp tài chính điểm bán hàng của chúng tôi - hay các tích hợp ví kỹ thuật số rộng hơn, chúng tôi tập trung vào việc bảo tồn quyền sở hữu của thương nhân trong khi cung cấp cơ sở hạ tầng cấp tổ chức. Chúng tôi hợp tác với các đối tác như FreedomPay và Fiserv để đảm bảo rằng các thương nhân ở mọi quy mô đều có thể truy cập các công cụ thanh toán tiên tiến mà không mất quyền kiểm soát hoặc tầm nhìn.
Từ xử lý đến hợp tác: Bước tiếp theo cho các tổ chức tài chính
Đó là điều mà tài chính nhúng nên hướng tới. Không chỉ là đẩy sản phẩm mà còn tạo điều kiện cho một trải nghiệm thương mại tốt hơn – một trải nghiệm tạo ra giá trị cho cả người bán và khách hàng cuối. Các ngân hàng có cơ hội để dẫn đầu ở đây. Nhưng điều đó có nghĩa là suy nghĩ vượt ra ngoài kênh và thẻ, và hướng tới hành trình và kết quả.
Khi các nhà quản lý di chuyển, khi các fintech mở rộng, và khi khách hàng yêu cầu những trải nghiệm liền mạch, linh hoạt và có ý nghĩa hơn, chúng tôi tin rằng tương lai của tài chính nhúng thuộc về những ai có thể kết hợp sự tin cậy, tốc độ và trí tuệ - không thỏa hiệp.
Đó là những gì chúng tôi đang xây dựng tại Lloyds Merchant Services. Và đó là lý do tại sao chương tiếp theo của thanh toán sẽ không chỉ được viết bởi những kẻ phá vỡ, mà còn bởi những người biết cách hợp tác tốt.
Ross Taylor là Giám đốc điều hành, Kinh doanh, Vận hành và Quản lý Danh mục, Dịch vụ Thương mại Lloyds
"Tại sao tài chính nhúng là biên giới tăng trưởng tiếp theo cho các ngân hàng và thương nhân" được tạo ra và xuất bản ban đầu bởi Retail Banker International, một thương hiệu thuộc sở hữu của GlobalData.
Thông tin trên trang web này được cung cấp với thiện chí chỉ nhằm mục đích thông tin chung. Nó không nhằm mục đích trở thành lời khuyên mà bạn nên dựa vào, và chúng tôi không đưa ra bất kỳ tuyên bố, bảo đảm hoặc đảm bảo nào, dù là rõ ràng hay ngụ ý, về độ chính xác hoặc tính đầy đủ của nó. Bạn phải nhận được lời khuyên chuyên nghiệp hoặc chuyên gia trước khi thực hiện, hoặc không thực hiện, bất kỳ hành động nào dựa trên nội dung trên trang web của chúng tôi.
Xem bình luận