匯款救命還是洗錢工具？Hawala 和加密貨幣的模糊地帶

德國正在嚴厲打擊哈瓦拉 (Hawala) 資金，稱其被洗錢者和伊斯蘭恐怖主義資助者濫用。Hawala 是什麼？與加密貨幣有什麼不同？

什麼是哈瓦拉 (Hawala)？

Hawala 是一種分散式的資金轉移網路，特別是在銀行系統不發達或資金流動受限的地區運作。它主要依賴信任和人際關係，而非正式的金融機構，在眾多非正式價值轉移系統中極為出名。

舉例說明，一位住在柏林的男子 (A) 想向他在巴基斯坦的父親 (B) 匯款 10,000 歐元。透過口耳相傳，他在德國城市找到一個中間人——例如一家手機商店的老闆 (Hawaladar A)——並將現金交給他。中間人，即所謂的哈瓦拉達 (Hawaladar)，會向在巴基斯坦的父親提供密碼，並指示巴基斯坦的對應人員 (Hawaladar B) 在父親出示密碼後支付款項。

這種轉帳費用低廉、快捷，通常不會涉及太多問題。哈瓦拉匯商會收取預付費用或透過匯率賺錢。當資金轉回德國，或透過發送貨物和現金或透過其他交易時，他們就能平衡帳目。顧客無法訴諸法律，這意味著該系統很大程度上建立在聲譽之上，以及對犯罪顧客報復的恐懼。

Hawala 有監管方式嗎？

某些國家，如阿拉伯聯合大公國、英國和美國一直在尋求將其納入監管控制的方法，但結果好壞參半。在德國，Hawala 仍是非法的，但連政府也承認有時會視而不見。

因為 Hawala 既可用於合法匯款 (如移工寄錢回家)，也可能被犯罪組織濫用，例如洗錢或非法交易。

彭博社報導，根據德國當局 2019 年的估計，每年約有 2,000 億美元透過全球非正式金融轉移系統流動。相較之下，根據世界銀行的數據，當年官方記錄的匯向中低收入國家的匯款為 5,480 億美元。

德國聯邦金融監管局官員 Birgit Rodolphe 在談及進出德國的 Hawala 轉帳金額時表示其數量非常多！

在美國，營運商必須在財政部的一個部門註冊，遵守管制規則以及州法律。德國擁有數千家西聯匯款、速匯金和其他支付公司的代理機構，但德國不允許使用 Hawala 匯款，因為無法識別其用戶身份。

但難民的湧入促進了對非正式支付服務的需求，因為難民家庭有些來自受到西方制裁的國家。而其祖國多數難以進入官方金融體系，使其匯款成本更高甚至無處可尋。連德國政府也表示，當哈瓦拉是拯救生命或實施特別重要計畫的唯一方法時，它允許阿富汗援助的接受者使用哈瓦拉。

德國近期大力打擊 Hawala 罪犯

Rodolphe 表示，在理想世界中，援助機構或聯合國會考慮如何建立自己的援助付款提供者。她說，哈瓦拉匯款被犯罪者利用，他們經常以犧牲難民的利益為代價獲利。

最近的一個例子是，巴伐利亞州警方去年逮捕了一個提供哈瓦拉資金的幾名成員，該團夥還透過將敘利亞人偷運到德國賺取了數萬歐元，並涉嫌兩起綁架事件。

2021 年，杜塞爾多夫一家法院判處五名男子長達四年零兩個月的監禁。法庭文件顯示，他們處理了超過 1.5 億歐元的款項，服務對象包括大客戶以及敘利亞難民。該團夥主謀是一名珠寶商，他至少賺了 144 萬歐元的佣金。

加密貨幣是數位版 Hawala

戰爭、恐怖活動、毒品交易盛行的地方，也是銀行和支付公司撤離這些領域的原因。那裡的大多數支付都存在問題。

加密貨幣與 Hawala 一樣，在許多金融體系薄弱或受限的地區提供了替代性的匯款方式。隨著區塊鏈技術的發展，加密貨幣如比特幣、USDT等，開始扮演現代數位版「Hawala」的角色，尤其在那些面臨通貨膨脹、資本管制或金融制裁的國家。例如，委內瑞拉或黎巴嫩等國的人民，會透過加密貨幣收取親友的國際匯款，再轉換成當地貨幣使用。

與傳統 Hawala 相似，加密貨幣轉帳也能繞過傳統金融機構，並具備跨境快速、低手續費的特點。然而，不同於 Hawala 的是，加密貨幣系統不需要中間人，且透明度較高，區塊鏈也能追蹤資金流向，雖然使用者身份仍可保持匿名。這也使得各國政府逐漸加強對加密貨幣的監管，以避免其淪為洗錢工具。儘管如此，無論是 Hawala 還是加密貨幣，都反映出全球對於去中心化匯款工具的實際需求與挑戰。

這篇文章 匯款救命還是洗錢工具？Hawala 和加密貨幣的模糊地帶 最早出現於 鏈新聞 ABMedia。