稳定币也能退款？Circle 新推 Refund Protocol，打造 Web3 版信用卡争议处理机制

Question

过去使用稳定币付款，就像是拿现金交易一样，钱一付出去就没办法控管商品是否到货的问题，也没有退货机制及申诉管道，让很多商家与用户对稳定币应用却步。

对此，稳定币发行商 Circle 于 4/17 推出退款协议 (Refund Protocol) ，试图提供在不需要中央平台保管资金的情况下，让稳定币付款也能拥有像信用卡一样的退款与争议处理机制。

传统解法太危险，交给第三方托管不如写进合约

一般解法是让第三方平台来代管买卖双方的资金，遇到争议时，会有仲裁者再决定钱要退还或拨给卖家。但这种方式风险很高，因为第三方等于说是可任意处理资金。

而 Circle 为了因应这项问题，因此推出 Refund Protocol，也就是：

不让仲裁者接触资金

只能在预设好的情况下按下「退款」或「付款」按钮，其他什么都不能做。

这样一来，不只能处理争议，也没有资金被挪用的风险。

Refund Protocol 如何运作，四阶段一次看懂

买家在付款时，不是直接把 USDC 给卖家，而是透过 Refund Protocol 的 pay () 函式把钱打进智能合约里。合约会记录收款人、金额、退款地址等资讯，把资金先锁起来。

假设货品有争议，买家可以先联系卖家处理。

卖家如果愿意，可以用合约内的 refundByRecipient () 主动退钱。假设卖家不认帐，买家可以找仲裁者介入，仲裁者可以执行 refundByArbiter () 来强制退款。

如果没有任何争议，付给卖家的资金会经过一段锁定期。在这之后，卖家就可以自己从合约里提款，不需要再经过仲裁者同意。

如果卖家等不及锁定期，可以申请提前拨款，只要愿意支付仲裁者一笔手续费。假设要提前，必须事前取得卖家的「签名同意」，确保仲裁者不能乱开价。

协议设计亮点，透明又弹性、真正做到非托管

Refund Protocol 的设计精神，就是让第三方仲裁者「无法自肥并挪用资金」，只能执行双方预设的处理逻辑。例如：

仲裁者不能把钱转到其他帐号

所有退款地址都在交易一开始就设定好

所有提款操作都要走合约流程，避免中心化操作风险

让商家与用户建立更有信任基础的交易关系。

有几点风险需要注意

仲裁者乱搞风险仍在：如果仲裁者故意乱搞，还是有可能用假帐号对退款操作攻击。所以遇到这状况，可选择可信任的仲裁机构或 DAO 来处理。
设定退款地址不是每个人都办得到：有些用户是用交易所或法币入金，这时候就需要钱包或入金平台也支援 Refund Protocol 的规格。
每笔交易都要记录，会吃不少 Gas：因为每笔交易都单独纪录、提款时也要单独处理，所以比起单纯 ERC-20 转帐会贵一点。如果累积很多笔小额交易，费用可能会拉高。
可让资金赚利息：目前资金在合约中是闲置状态，但未来可以设计和 Aave 等借贷协议整合，不只用户能赚利息，甚至让仲裁者或商家也能分杯羹。
未来需扩充合约支援「智能合约钱包」：目前提早拨款签名只支援一般钱包 (EOA)，若卖家是合约钱包，还需要支援 EIP-1271 格式的签名方式。

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